利差收窄 中间业务增速放缓 银行穷疯了?

ATM机服务原本就是成本中心，取现手续费上调对银行业绩改善作用其实并不大，这个事情业内其实心知肚明。

真正让不少银行挠头的是：在利差持续收窄的背景下，今年前三个季度对信贷业务“居功至伟”的房贷业务随着密集调控被打压;之前迅速增长的手续费与净佣金净收入在三季度也开始掉头向下。

面包财经此前曾根据21家上市银行财报统计出：今年前9个月利息净收入为1.9万亿，同比减少近千亿;四大行利息净收入悉数下跌——这是四大行完成集体上市以来首次出现。

银行利息净收入的减少与利率市场化的推进以及近年来央行屡次降息导致的净利差、净息差收窄密切相关。以建设银行为例，今年前三季，建设银行净息差和净利差与2014年相比降幅都超过0.5个百分点。

此前，银行普遍通过扩大信贷规模，通过“以量补价”的策略，来缓解利息收入的下降。但在制造业、批发和零售业等贷款大户不良贷款率高企的背景下，银行对这些行业的信贷投放日趋谨慎。今年急速增长的个人住房贷款为银行信贷业务扛起了大旗，今年上半年四大行超过一半的新增贷款投向了住房贷款。据央行数据，截至今年9月底，中国购房贷款余额为16.8万亿元，同比增长34.9%

不过在今年国庆节前后，地方政府、央行等在极短的时间内推出强力楼市调控政策，房贷急剧降温几乎已成定局。

另一个比较尴尬的是，过去几年持续增加的中间业务收入在今年三季度出现了颓势。根据中国银监会的数据：从2010年底到2016年3月底，商业银行非利息收入占比从17.5%上升到26.57%。但是截至今年9月底，商业银行的非利息收入占比为24.77%，比一季度末减少了接近2个百分点。

手续费与佣金净收入增速放缓已经体现在上市银行的财报中。面包财经根据财报统计发现：今年上半年22家A股上市银行的手续费与佣金净收入达到4494亿，创下历史新高，比上年增加了超过450亿，增幅超过10%。但是今年第三季度，22家银行的手续费与净佣金收入仅同比增加了48亿元，增幅只有2.7%。

不少上市银行三季度的手续费及佣金净收入实际上已经在下降，其中降幅最大的是招商银行。财报显示：今年第三季度，招行手续费及佣金净收入约114亿元，比去年同期减少了约23.4亿元。

不少银行目前正面临这样的窘境：ATM机数量急剧扩张，银行的移动支付业务却面临互联网巨头的挑战;利差持续收窄，“以量补价”的信贷规模扩张却被房地产调控狙击;中间业务被寄予厚望，增速却突然放缓。

在业绩考核之下，过去两年各银行竭尽全力维持报表上的利润增长，但却仍然难阻利润个位数增长甚至零增长时代的到来。疯狂扩张之后上调ATM机收费标准，银行又给自己挖了一个坑吗?

在移动支付迅猛发展的时代，提高ATM机取现服务费其实也收不了多少钱，反而招致骂声。银行真到了“苍蝇腿上剔肉”，想尽一切办法创收的地步了吗?然后呢?