华夏银行员工卷走市民2000万，和尚跑了庙也跑了!

南京银行(601009,股吧)违规销售基金产品，遭处罚仍拒赔客户损失!

融360小编的朋友刷完今天的银行理财新闻，转过头对融360小编说：“我觉得最近银行都疯了。”

昨天广发银行的票据跑单事件热度还没过，广发票据跑单!低风险票据理财为何扎堆出事?>>今天华夏银行和南京银行就被爆出员工卷钱、银行被疑推诿;光大银行(601818,股吧)的信托也遭公开实名举报……从年初农行票据案开始，银行业像中了邪一样风波不断。是这届银行员工不行，还是这届投资人不行?

融360小编研究了一下华夏银行和南京银行这两起事件，发现来龙去脉与“飞单”、“存单变保单”典型案例惊人相似。长久以来，银行员工违规操作，用的始终是同一套路，可偏偏就屡试不爽。

银行理财“高风险”时代来临，在这出情节惊险的生存大片里，投资人究竟要练就怎样一身本领，才能选对产品，本息落袋，不沦为新闻里的“维权人”呢?

人与人之间，需要一些基本的“不信任”

华夏银行员工狂卷2000万事件中，投资人刘女士反映，她从2007年开始在华夏银行李姓员工手里购买理财产品，到2015年，她突然发现手中的票据竟不被银行认可，而李某早已在2012年离职，自己的110万元理财款不知去向。

这“杀熟”情节颇为眼熟。还记得7月初北京大爷百万存款遭“飞单”吗?可怜的大爷也是遭到银行理财经理离职前“杀熟”，百万储蓄下落不明。

从2007年到2015年，8年的交情，比很多人的婚姻都长了，使刘女士很难不放下警惕。就像亲戚之间借债不打欠条，凭的全是“人与人之间基本的信任”。

因此，刘女士从最初投入20万，最终一步一步投入了110万。

因此，即使票据落款在2009年变成了“陕西省社会发展基金会”，刘女士还是选择相信李某，一直相信到2015年。

因此，刘女士之外，还有超过40位相信李某的市民，直到身陷骗局长达6年，才终于决定拿假票去银行一探究竟。

对银行的迷信加上对银行经理的信赖甚至崇拜，把原本漏洞百出的骗局，变得天衣无缝。

“杀熟”不难破解。如果多一点理智的疑心，少一点善意的想象，不滥用人与人之间基本的信任，在第一次拿到“陕西省社会发展基金会”的票据时，投资人就应该意识到不妥，并到银行核实进而止损。而且当时李某尚未离职，追查远不会像如今一般困难。

如果你的理财生涯中，也活跃着一位熟识多年的银行理财经理，读到这里是不是很有冲动想把凭证、明细之类的翻出来验一验?融360小编不是针对任何一位银行理财经理，只想说，在座的各位投资人都不该对资金安全掉以轻心，用巨额资金去考验一个普通人的良知和欲望。

读完这一段，别再说看不懂银行理财产品说明书

说完感性问题，融360小编来谈谈技术层面的事情。

在上一段，或许有人要翻白眼：我难道不想把理财产品的门道都弄得一清二楚，让骗子原形毕露?但是，拿来一本理财产品说明书，融360小编你把上面的天书翻译成人话给我听听。我是因为看不懂，才会依赖理财经理，才会被忽悠!

银行理财产品明书，包括一些重要的单据、凭证，看不懂不要紧，看懂关键信息就可以了。

落款是什么?盖的哪个单位的印章?

如果是某银行，风险相对小，但仍需留意是本行发行还是代销;如果是某基金公司、证券公司，则一定是代销，这时就已有“飞单”风险了;如果是某保险公司，你手里的一定不是存单而是保单，期限动辄5年10年，提前取出可能损失大半本金的那种保单，绝对不是所谓“又有收益又有分红的银行存款”、“免费赠送保险的定期储蓄”。

理财产品的性质是什么?本金和收益分开讨论

如果是保本固定收益，你的本息一般会有保障，但如今银行也可以破产，不必为理财产品兜底，选购时还需考虑银行体量大小;如果是保本浮动收益，一般可以保证本金不受损，但利息可高可低，甚至可以没有;如果是非保本浮动收益，融360小编直说，虽然正规的银行理财一直相对安全，但在理论上你可能血本无归。今年不断出事的票据理财，就是这个级别的理财产品。

如果你拿着“非保本浮动收益”的产品说明书，却被理财经理承诺“绝对保本”，请记住，在哪里签字就代表你认同哪种说法，而你最终要把字签在合同上而不是银行工作人员的嘴上。

此外，还有一种分级理财产品，产品描述中带字母A、B的很可能就是。传将于2016年10月落地的银行理财监管新规实施后，这种产品将被禁发。新规实行后如果你再被推销该种产品，很不幸，你正在被骗。

上述两点道理非常简单，但足以拆解大多数银行理财骗局，请怀疑自己被忽悠的各位对号入座。

居心叵测的银行工作人员再蒙蔽你的意识，也蒙蔽不了合同和说明书上的白纸黑字，其实很多骗局的谜底一直明晃晃摆在你眼前，请不要选择眼不见心不烦。

在维权人和银行的拉锯战中，为什么胜出的总是银行？

如果你没能抗住感情牌的迷惑，或在技术层面栽了跟头，你将进入最后的维权环节。走到这一步，前景已经不容乐观，先来看看这两例前车之鉴：

2012年，华夏银行上海分行嘉定支行员工濮某私自代销理财产品1.4亿元，随后银行把相关员工开除，说是个人行为，银行完全不知情。

近日，南京银行因违规销售基金产品“鑫元基金”被江苏证监局行政处罚。但是，对于该基金造成的亏损，南京银行拒绝赔偿。

银行在职员工借银行平台卖违规理财产品，银行是否要负责任?银行员工虚假宣传诱骗投资人购买理财产品，银行是否有义务赔偿风险损失?保险公司人员穿上银行理财经理同款服装在银行卖保险，银行是否有错?

上述三个问题的答案都是：可以有，也可以没有。

所有的纠纷，都可以有一个完全相反的版本。如果你是银行：

我的员工瞒着我干非法勾当，该负责任难道是我，不是他?投资人亲手在高风险理财产品的合同上签了字，到期后嫌收益低，就以被哄骗为由来讹人，我凭什么当兜底的冤大头?至于存单变保单，合同上面根本没有“银行”二字，我凭什么负责?

综上，在银行发生的违规操作有太多花样，银行业有太多道德和法律的模糊地带，而在这些地带，沦为维权人的投资人往往没有话语权。因此，在维权人和银行的拉锯战中，胜出的往往是银行。

一场场银行理财的悲剧，始于盲信，终于疯狂。今天，华夏银行和南京银行被推上风口浪尖;未来，会有更多纠纷登上银行理财新闻的头版。

融360小编认为，虽然银行日益沦为是非之地，但银行没“疯”，尤其在明确权责这方面，银行一贯异常清醒。疯狂的是处于关键位置上的小人物，和竟然放出漏洞给这些小人物钻空子的投资人。融360小编祝大家都能成为银行理财“高风险”时代里的“幸存者”。