对于众多工薪族而言，成为亿万富翁的几率不高，但如果在理财上下功夫，即使成不了富翁，日子也能过得舒适可心。以下是美国理财专家提出的理财9招，对于工薪家庭有着一定的参考价值。

花钱上避免大手大脚

现代社会物资充裕，人们的生活水平也大大提高。但要想日子过得好就不能事事赶潮流，而是要依据自己的经济状况，合理花费并避免在花钱上大手大脚。在美国很多家庭不是量入为出，而是借债消费，这样往往使家庭财务陷入入不敷出的境地，家庭财务安全缺少保障。 理财专家认为，在生活中成为“月光族”是家庭财务安全的大忌，因此家庭理财的第一步就是管好钱袋子，了解每个月的支出情况，收入要保证家庭的基本开销，尽力减少不必要的支出，更要避免成为“月光族”。

增加储蓄

美国家庭储蓄率低是有名的。1975年美国家庭的储蓄率为14.6%，如今则不到5%。当然，在美国文化中负债消费占了主体，而储蓄也多集中在养老储蓄和积攒应急钱上。但如果家庭能够制订有效的储蓄计划，则是迈出了保证家庭财务安全的重要一步。 要想建立家庭财富，增加储蓄可谓家庭理财的重要一环，设立应急钱储蓄可在遇到生病、失业和其他意想不到情况需要花钱时有备无患。美国56%的家庭没有足够的储蓄来应对紧急需要，这样的家庭理财方式为人们敲响了警钟。 如今房子、汽车已成为家庭生活的重要组成部分，要拥有这些家庭资产，最起码也要积攒出一定的首付款。子女大学教育、个人养老都需要钱，而这些钱就要靠在日常生活中积攒，因此制订合理的攒钱规划对家庭财务安全就显得十分重要。

减少债务

债务问题已成为美国家庭财务安全的定时炸弹，但债务仍可划分为好的债务和不好的债务。信用卡债务被视为危险程度最高的债务，因为信用卡是消费者借债来用于日常消费，如果不能如期偿还债务，信用卡公司会收取较高的利息，这就等同高利贷。 美国人现在信用卡的债务总额为8469亿美元，平均每个家庭背负的信用卡债务为7050美元。因此避免欠下太多的信用卡债务是家庭理财的关键点，不成为卡奴日子才不会被束缚，也才能让家庭财务安全得到保障。对于好的债务，在家庭理财上要善加利用。 所谓好的债务一般指住房贷款和学生贷款，住房是美国大多数家庭的主要家庭财富，在贷款利率低的时候借贷等于是借钱为自己攒家底。大学教育贷款是为自己或子女的前途投资，经济条件差的家庭可以利用这类贷款让自己或子女完成大学学业，为提高经济地位打下基础。

投资自己

以上的家庭理财经强调的是如何攒钱、如何避免超前消费，而在投资上理财专家也多强调投资楼市、股市的技巧。投资自己实际上也是家庭理财上重要的一环。美国十分强调人的后续教育，甚至提倡终身教育。 所谓终身教育就是不断提高自己的技能和专长，大学毕业仅是迈入职场的第一步，而后续教育依然是最值得投资的一个方面。大学教育选择的专业对以后的收入会有直接影响，热门专业往往会为工薪族寻找高薪职业带来更多的机会。大学毕业后加入劳动力大军的工薪族，并非一劳永逸，要想更上一层楼，就要在继续教育上投资才能改变命运，并为进入更高薪职业创造机会。 同时，即使是热门专业的大学学历也会面临职场的激烈竞争，而为了提高竞争力，在继续教育上投资也是一种明智的选择。在职场上赚取高薪是扩大家庭财富的基础，收入高加上善于理财，家庭财富积累之路才会越走越宽广。

扩大收入来源

不论是增加储蓄还是进行楼市、股市投资，首要的一个前提就是要有资本。工薪族是靠每月进账来养家糊口，能攒钱的属于会过日子。要想积攒更多的财富，如何扩大收入来源就显得很重要。 在现有的社会职业中，只有少数人能进入高薪职业，多数人仍处于中等收入的水平。在这种情况下，工薪族如何来增加收入呢?美国人不懒也肯吃苦，因此在维持一个职业的情况下，人们也会同时想方设法寻找第二职业或是利用自己的专长来额外赚钱。 美国有一对夫妇，一个是工程师，一个是销售经理，本来两人的收入已经不菲，但为了积攒更多的家庭财富，这对夫妇利用业余时间当起了陪狗师，每年就会有额外1万美元的收入进账。而这些额外收入就成为他们投资的资金来源，扩大了以钱赚钱的渠道。

拥有住房

对于工薪族而言，家庭财富主要来自房地产，而住房则是家庭财富的根基。在现代社会，住房的含义已不仅仅是个栖身之地，而且成为投资的目标。富人可以通过投资房地产来快速积累财富，普通工薪族也可以通过拥有住房来实现财富的积累。 不论在美国还是中国，住房已成为众多工薪族所拥有的主要财富。房价未必会漫天涨，美国次贷危机中，不少家庭家庭财富就因房价下跌而缩水。 但从长期趋势来看，住房价格会向上走，而且也会获得一定的投资回报。楼市和股市是人们最常见的两个投资领域，如果楼市萎靡不振，资金就会流向股市;反之，如果股市陷入熊市，资金就会滑向楼市。从投资的角度看，对于工薪族而言，投资楼市的风险要比投资股市小，而且拥有住房既能解决栖身之地问题，也能获得房屋价值上升的回报。

投资股市要选择入场时机

股市是投资风险较大的一个投资领域，但股市确实也能让人们快速积累财富。当然，如果被股市套牢，也可能血本无归。正是因为股市这种可让人们快速致富的特性，炒股也就吸引了一大批人下海。 在股市投资，如何避险是最重要的。在股市机制健全的情况下，理财专家自然会推荐实行长期投资策略，而不是投机性炒股。但如果股市机制不健全，投资股市就需要谨慎行事。 面对风云多变的股市，理财专家所给的基本忠告是，鸡蛋不要放在一个篮子里，分散风险很重要，同时不要跟风，要尽可能选择理想的进场时机， 低买高卖是最普通的投资策略。在股市投资上应尽量避免赌徒心态，也要避免将全部资金都压在股市上，因为没有了资金，投资就成了一句空话。股市投资中有一句箴言：不输就是赢。

要为养老及早攒钱

在生活中，人们更多地关注时下的生活怎么过，对于为养老攒钱不一定排放在重要位置。因此在家庭理财上，既要考虑当下生活的必要支出和维持一定的生活水准，也要未雨绸缪，将积攒养老钱放在适当的位置。 不论是在美国还是中国，自我攒钱养老越来越成为趋势。美国私营企业雇员的退休金主要是来自雇主和雇员共同出资设立的401K退休储蓄账户，中国也实施个人缴纳养老保险费用，也就是工作期间缴纳一定金额的养老保险费用，退休时领取养老金。 美国理财专家认为，积攒养老钱时间因素起着很大作用，可谓越早越好。美国人自我攒钱到底能攒下多少养老钱，这主要看个人在401K退休储蓄账户投入多少钱和加入这一计划的时间。加入401K退休储蓄计划时间越长、投入的资金越多，加上在金融市场上投资的获利，到退休时能攒上百万美元的人也是大有人在。

保护好家庭财富

在谈到家庭理财上，人们更喜欢如何快速积累财富，而理财专家在家庭理财上给出最有价值的一个忠告是不论家庭财富多还是少，采取适当措施保护好家庭财富至关重要。 人们常说富不过三代，那通常讲的是人为因素，家中出了败家子自然要败家。但在现实社会有许多外界因素也会对家庭财富造成损害，比如自然灾害、意想不到的事故，甚至是病魔缠身，都会使家庭财务安全受到影响。美国家庭比较流行的保护家庭财富手段是购买保险，如汽车保险、住宅保险，一旦发生车祸或是住宅失火，只要有适当的保险，就能避免家庭财富因这些意外而受损。 美国家庭在购买住宅后除了最基本的火险外，不同地区的居民也会购买地震险、水灾险，为防止造成他人人体伤害，不少家庭会购买伞险，伞险的好处是在自己住宅范围内一旦有外人受到伤害，保险公司会负责赔偿。 为了预防人老后在医疗照料上的庞大支出侵吞家庭财富，美国还流行购买长期照料保险，在有护理的养老院生活，一年的开销至少在10万美元，一般的工薪族对这样的费用多是难以承担，而长期照料保险则可解决老年人晚年需要照料的资金问题，也可避免老年人因为晚年为了看病或需要照料而将家底耗费光。

□ .田.野