针对投资理财市场上纷繁复杂的产品，我们专门采访了几位专业理财师，教大家如何挑选产品，怎样通过合理的资产配置让财富增值。

理财计划一：

以理财产品、 保险产品为主，可配以少量贵金属、基金、信托产品

指导建议： 某银行理财师刘经理表示，银行的理财产品一直较受投资者青睐，其特点适合风险承受能力低且追求稳健收益的投资者。投资者在选购理财产品时也不能只看预期收益率，要仔细阅读产品说明书，要了解投资方向，只有适合自己风险的理财产品才是最好的。此外，刘经理还建议投资者理财规划应立足长远角度，保险应是投资者必不可少的理财选择。保险投资应以保障为主，期限建议选择中长期。此外，贵金属投资适合有一定风险承受能力，且对于期货市场以及黄金价格变化有一定基础知识的投资者。基金和信托产品，则适合风险承受能力较高的高净值投资者。

理财计划二：

按照不同需求，实现不同资产配置，量身定制

指导建议： 某银行私人银行部财富顾问王经理表示，目前市场上的金融产品日益丰富，投资者的投资渠道日益增多，银行理财产品、股票、基金、保险产品等投资渠道都受到投资者的高度关注，理财观念也逐渐深入人心。商业银行发行的银行理财产品，一直是近年来较受欢迎的投资品种。投资前可向银行的理财经理详细了解产品的相关特点，并接受银行的风险承受能力测评，根据测评结果可以更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。

随后，王经理还根据各个年龄段的特点，有针对性的进行了资产配置分析。首先，年轻人在进行资产配置时应注意：由于目前正处于事业起步期，未来将面临购房、购车等高额支出，在投资时可考虑多元化投资。如：可将积蓄的50%投资于长期回报的股票或成长型基金，但要严格注意控制风险，35%可以投资于保险和债券，15%用作活期储蓄即紧急备用金。

在谈到中年人应如何资产配置时王经理表示：中年人事业已经进入稳步发展阶段，家庭收入虽日趋稳定，但伴随着子女成长，家庭支出逐渐呈上升的态势，所以需要安全稳定的现金流入，并追求资产的增值。如：30%配置固定收益产品投资于房产，以获得长期稳定回报;30%配置股票、外汇或基金等，但需注意风险控制;20%为家庭收入主要来源者配置保险产品;20%配置现金管理类产品(相当于3个月支出的紧急备用金)。

最后王经理提醒老年人在进行资产配置时应选择比较温和和保守型的投资产品，建议老年人多关注保本系列、存款系列及安全性高的固定收益产品，并留有充足的备用金。理财原则应以身体和精神健康为主，财富次之。如：10%根据自己的身体情况配置保险产品;50%配置存款产品及安全性高的理财产品;40%配置现金管理类产品。

理财计划三：

设立四个家庭账户 根据不同情况选择投资产品

指导建议：某财富管理公司财富规划师田经理建议，合理的配置资产不仅可以通过不同投资工具的对冲作用规避风险，也能在稳健的基础上更有效的增值。之所以设立四个账户，是要做到专款专用，并根据不同情况合理投资。第一个账户是日常开 销账户，建议这个账户中支出金额为家庭资产的10%，并在该账户中预留有家庭3~6个月的生活费。由于该账户的特殊性，一般选择银行活期储蓄即可，确保家庭紧急备用金的流动性。

第二个账户是保障账户，一般占家庭资产的20%。该账户内的资金用来购买保险，为家庭主要收入来源者投保，也可为孩子投保教育险。以保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的保障，更重要的是确保整个家庭生活质量不会因为突如其来的大额支出而受影响。

第三个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%。该账户里的资金可以用于投资股票、基金、房产等，让钱生钱，实现财富增值。但需要注意的是，该账户要在收益和风险之间找到适合自己的平衡点，此外在投资期间一定要找到适合自己的投资产品，注意风险控制，不可贸然激进。

第四个账户是长期收益账户，一般占家庭资产的40%。该账户内的资金投资回报不一定非常高，但是可以长期且较稳定的，如定期存款，或投资保险作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资金保全。

□ .王.嘉.宁