对于大多数人而言，100万存款应该算一笔很漂亮的资产。对于这笔漂亮的资产，很多人觉得是攒出来的。

的确，在保证收入来源越来越好，最起码不会降低的情况下，以时间为成本，缩减开支，通过日积月累，最终能够凑齐百万资产。对此，美国某投资理财网站还给出过一个建议：

避免生活水平随着收入的增长而增长

即便收入增加，也不能将这笔钱过多的花在提高生活质量上，而应该选择储蓄

将意外所得放入存款中

制定短期储蓄目标

克制消费，过度储蓄不利于你增加财富

这个建议存在很大的缺陷，就是应用性不强，因为几乎很少有人能够坚持下来。

这个建议看似很有道理，但大家不妨结合自己收支情况，对比一下就能发现，

不难看出，这个建议的核心观点不在于储蓄，而是不要随着收入的增加而扩大消费，然而这几乎是不可能的。

人们在通过辛勤劳动获得报酬后，往往想的第一件事不是将这笔报酬攒起来，而是先拿出一部分犒赏自己。对于这一点，想必各位公司人最有体会，发工资的前一天是一个月里最穷的，发工资的后一天，是一个月里最富裕的。

我们在北京针对部分白领有过一个统计，他们中的80%在发工资后的一周里，消费频次最高，一个月里的最大笔支出，几乎也都是发生在这一个星期里。这周过后，他们的消费行为明显降低。

这里面其实是有理论依据的，人是一种动物，虽然他很高级，但他依旧是动物。跟大多数动物一样，他们的行为需要激励，以此来回报自己的付出，并激励自己应对新的挑战，把以后的事做得更好。

这有点像“重赏之下，必有勇夫”的意思，将军领兵打仗，总是会通过物质鼓励来激励将士。

这里面的逻辑很大层面就是通过增加将士们的收入，来提高他们的消费预期，从而激励他们战斗。倘若将军说帮他们把钱攒起来，等他们退役了在发给他们，效果肯定是不一样的。

消费能增加你的软资产，软资产会帮你获得更多财富

如果一个人真的把货币收益全部用来储蓄，那么他获得货币收益的增量有很大可能性会降低。因为增加储蓄，意味着降低支出，削减软资产，而这些软资产在某些时候能够带来更多的物质资产。

这些软资产包括通过购物带来的身心愉悦、花钱社交带来的人际收益、改善出行节约的时间成本，以及通过增加消费预期激励自己获取财务的精神动力等。

花卷通过对北京近30名年收入在20万左右的中层白领进行调查发现，他们消费(不算买房)增长主要集中在提升生活舒适度、节省时间和增加社交，而他们每年的固定存款却并没有减少，反而有不同程度的增加。

这个调查说明，那些看似可有可无的花费，实际上都在增加他们加薪的概率。比如，他们在社交上的花费，通过请客吃饭，消遣娱乐等增加了人际资源，扩展了人脉圈子，无形中提高了他们赚钱效率和成功率。

对于一个上班族，你的每笔消费都应该是有目的的。每个月进行消费结算时，不妨细想一下这些花费给你的生活或者工作带来了什么，是否提高了你的生活水平，让你每天都过的很舒适;是否扩展了你的人脉圈子;是否提高工作效率等。

如果你的花费为你增加了软资产，那么这笔花费是划算的，即便他们的价值不能立即体现。这就像消费品公司投广告一样，你不能因为计算不了广告带来的时机销量就忽略这笔广告费用的作用，认为投递广告是无效的。

一个年轻人最大的价值不是现金，而是时间和选择。我们姑且可以将22~35岁的人都算作年轻人。

必须清醒的认识到攒钱对于第一桶金的重要性

不鼓励强行储蓄，更不鼓励无脑消费。如果你以提升软资产为由，去做一些没必要甚至超出自身承受范围的消费支出，那么这笔消费是毫无价值的。

一定要明白，你的每一笔消费都在透支着你的时间跟身体，即便你挣到了人生第八个100万，也没必要在可以选择商务舱的时候，选择一个头等舱。

如今，一个上班族很难通过攒钱挣到人生第一个100万，因为你面临着更丰富的消费选择，拥有更多的消费动机。所以一味克制自己的消费，很可能会起到适得其反的作用，缩窄你的社交圈子。

但有一点需要注意，不要过分克制自己花钱，并不代表抹去攒钱的重要性，没有一第一桶金，你会发现你的生财之路寸步难行。

第一桶金该如何配置

如果你觉得自己总是攒不下钱，不妨通过投资理财来聚集自己的第一通金，指数定投就是一个不错的选择。因为总体来看，投资指数基金，基本不会亏损，还能攒钱。

当你固定存款超过5万后，可以通过购买银行定期理财产品，或者参与一些低风险投资，为自己的资产保值。

记住一点，如果你没房没车没背景，既不是富二代也不是拆迁户，高风险投资不要超过个人总资产的4%。更应该禁止自己在拥有第一个100万或者第一个10万时，做出孤注一掷的投资决定，比如稀里糊涂的去创业、到澳门去赌博。

如果非要做一次孤注一掷的投资，请先给自己买一套自住房。

总之，如果你的家底很薄，很不容易的挣到了人生第一个100万，或者说10万，请不要觉得这是一笔意外之财，如果说让我给你一个投资建议，我会这样跟你说：

1、保持对风险的敏感性，相信自己做每一投资都有亏损的可能。说直白些就是在弄懂投资品之前，不要给它交学费。

2、鸡蛋不要放在一个篮子里，但也别放在太多的篮子里。从风险评级来看，在保证应对突发情况及日常开支所需现金流的前提下，我建议你：

4成资产配置低风险理财产品，比如银行理财产品、货币基金等应对通胀风险

3成投资指数基金

1成用于股票投资(强烈安利《聪明的投资者》一书

1成配置风险对冲产品，比如黄金

1成用来增加对表现较好的投资品，闲置期间可放在余额宝里，或者每天购买10块钱的彩票，记住不要超过10块，梦想还是要有，万一实现了呢!

永远不要参与赌博，小赌害自己，大赌害家人

决定创业一定要慎重之后再慎重

3、永远不做孤注一掷的投资，你的人生还没悲惨到那个程度。

文章来源：微信公众号花卷财团