二、低收入者的理财之道

我给她讲了理财的本质和必要性之后，小姑娘又有了一个新的疑问：那既然我存不到钱，也不能买理财产品，那我应该做什么，才表示“我在理财”呢?

这里又是老生常谈了：先预算，后记账。

低收入，意味着支出结构也要尽量简单。刚性支出是没办法压缩得太狠的，那么只好把弾性支出能省则省了。在帝都生活，对她来说最大的负担当然是“住”。帝都的房子售价贵，租金也贵。

即便她到五环外跟人合租，工资去掉一半也是没跑的了，这还是老破小次卧的行情。当然更远的地方会有更便宜的，但是出于安全考虑，加上通勤成本，我真的不希望她去那些特别偏远的城乡结合部。

提到通勤成本，这又是一个身处帝都不得不面对的问题了。从住的地方坐地铁到单位，单程7块，一天往返一趟就是14。鉴于帝都的地铁有折扣，一个月22个工作日估计需要270块钱，双休日要出门的话单算。

这两项开支都是没有办法压缩的，不得不花，一分不能少，属于刚性支出。此外，吃饭、水电煤、通讯费、日常消耗品等等，都属于丰俭由人半刚需。

我个人认为她那点工资虽然要算计着花，但是提升自己还是不能少的。可以买些必要的网络课程、电子书。至于社交、娱乐、购物这些享受生活的消费，对于现在的她来说，是不能不舍弃的纯弹性消费。

这些支出项目，必须在她的预算里完整、全面地展现出来，并且严格遵守。那么如何检验成果呢?这就要靠记账了。

以前我说过记账不必过分细致，比如我往往会以5元为基本单位，2、3元的零散消费根本不记，直接用实际消费117记账120这种账目来弥补。但是，对于收入摇摆于够花与不够花的人来说，1元以上都应该记录。

三、纠正消费习惯

对于预算和账本，每个月至少复盘一次，最好能每周都回顾一下，这样可以及时总结不必要的消费，并且在最短的时间内纠正对财务状况不利的消费习惯——其实某些消费并不一定是浪费，只是不适合现在去做。

举个栗子，我非常喜欢吃北海道的气球布丁，每个月都会买上一盒。细腻的口感，浓郁的奶香，真的是其他任何零食都无法比拟的，吃一口都幸福感爆棚。即便4颗乒乓球大小的布丁要90块，我也绝不认为这是浪费。

但是如果这笔消费放在这个小姑娘身上会如何呢?那可能是她好几天的饭钱不是吗?但这是浪费吗?我觉得不是，只要她也跟我一样喜爱这款甜品，那么这个消费就是值得的。但是毫无疑问，时机不太合适。

说实话，我觉得她选择留在北京，代价有点沉重。一个刚20出头的小女孩，却必须过着苦行僧一般的日子，不能享受喜欢的零食，不能跟朋友热热闹闹地聚餐旅行。克勤克俭地精打细算，把每一分钱花在刀刃上。

然而，她听了我的规划和我对她的担忧，反应却出乎意料地坦然。在她看来，大城市的发展前景比起她家乡所在的不知几线的小城市，完全不是一个层级的。趁年轻辛苦一段时间，熬过去就好了。

她告诉我，转正满半年就有调薪的机会，如果工作成果让领导满意的话，调薪幅度甚至可以达到1K以上。所以她一定会努力工作，争取加薪、升职，让自己的生活越来越好。暂时舍弃一些享受，也是必要的代价。

不过，即便目前收入不高，她表示依然会尽力想办法存一点钱，哪怕每个月只有50都好。至少能够养成“储蓄”的意识。

对于这一点，我是肯定和赞同的。我不建议这个阶段的她强制攒钱，但是如果通过预算、记账、复盘，确保生活质量不是特别低下的情况下，能够自然而然、水到渠成地攒一点钱，在理财这条路上可以说是迈出了一大步。

四、列心愿清单

很多事说起来好像容易，但是做起来会很困难。比如说，控制消费欲望。这个小姑娘虽然对于未来几个月的艰辛有一定的觉悟和认知，但毕竟还没到真正经历的时候，我和她都不能保证实际会不会崩盘。

不说别的，当她踏入社会，尤其是接触了一些已经在社会沉浮了一段时间的同事，就会发现这个繁华的城市隐藏了太多的诱惑。人都是有虚荣心的，羡慕别人也是人之常情。到那时，谁知道姑娘还能不能稳住阵脚呢?

为了保障理财之路的顺利发展，我给她出了一个主意，用来控制消费欲望：找个本子，开始列心愿清单。这一招，应该算是《小狗钱钱》中，钱钱教吉娅做的愿望清单的升级版。操作更复杂，也更适用于没有任何经济基础的人群。

这个清单，她想写多少条都没关系，想买什么可以写，想去哪里可以写，看起来特别宏大或者难以实现的也写上去。任何能够用金钱换取的目标，全部列清。写完之后，挑10个相对其他来说更想要的，再从中选取3个最迫切的。

从此以后有任何非必要支出的念头，都拿出这个心愿清单看一看，这个念头可以替代3条中的哪一条，然后把那条划掉，补上这个。如果不是近期想要实现的，就找找剩下的7条里有没有可以替代的。

假如10条里找不到能够舍弃的，就把它丢进之前的头脑风暴里，但是必须划掉其中的两条。我知道这么做非常残忍，我承认我自己最开始做这个练习的时候被虐哭了，但是时间长了也就习惯了。

现在我不必反反复复地列清单、更换项目，心里也能立刻反应出来自己想要什么，短、中、长期目标是什么，大致什么时候实现。然后我在花钱的时候，本能反应就会知道，这合不合适，值不值得。

所以不必问我为什么要这么做，只需要知道，这个方法有效就可以了。如果无效，说明对自己要求不够严格，太过心慈手软。或者，坚持的时间不够久。

五、建立一个应急资金账户

一般来讲，我是建议把应急资金放在货币基金里的——既有银行活期的安全性和流动性，又有远高于活期的收益，何乐而不为呢?

工作比较忙的小伙伴，比如这位在帝都工作的小姑娘，可以直接存在余额宝里。当然微信也可以，部分手机银行也支持买卖货基，这些都行。最好是发了工资就转进去，要用的时候再取出来，剩下的就作为应急储备留在里面。

既然现阶段工资不高，就暂时不要考虑P2P和定投这一类产品了，一方面手里的钱太少不值得花那么多心思去选基选平台，另一方面流动性不太好，对于经济基础薄弱的职场新人来说一点都不合适。

不过，可以适当阅读一些财经资讯，为今后的理财作准备。比如这个小姑娘，半年之后说不定月入4K了，到时候就可以好好地选两三个合规的P2P平台，开始试水。一两年之后应急储备资金充足了，定投也是可以玩玩的。

今天的分享就到这里了。希望财蜜们经过多年的摸爬滚打，都能够变成自己当初想要的模样。