每个人都想要把手里的财富合理分配，投资股票、房产、黄金、债券……在诸多选择中，投资者该如何选择?

我们结合小白案例，开始今天的故事：

1

家庭介绍：小A，男士。已婚育有一个男孩，妻子怀了二胎，目前辞职在家，有房无车无贷。

小城市体制内工作性质，每月纯收入大约5K+，年终绩效加奖金大约2万。

花销情况：他的妻子还上班的时候，基本上两个人就是月光族。家庭收入全靠他每月的固定收入。

在小城市，花销不大，5千块钱负担一家三口的日常生活，但如果买几件衣服，吃几次餐馆，大概就只剩月光了。

当前境况：小A也很苦闷，常常懊恼自己一个大男人养不起家。

你没看错，小夫妻结婚7年没有任何存款，小A是家中独子，父母接济已是很平常的事情。

这次，有父母逼迫的原因，也下决心要独立，给了他10万块钱作为本金，再不敢乱花了。

2

家庭介绍：小B，女士。已婚育，刚生二胎。小B夫妻都是稳定工作，小B夫妻每月收入8K左右，年底绩效奖金有3-4万。

花销情况：结婚几年，存下大约10万存款。之前买车花了7万。

平时两个孩子，老大上公立幼儿园，开销不大。老二需要雇保姆，每月2500，这还是亲戚友情价。这样每月剩余5K.

当前境况：小B说，生娃前能结余一半，现在每个月都存不下钱。

不过她略有欣慰的说，爷爷奶奶帮不了看孩子，每年会给我们补贴2万块钱，年底给。

3

小城市生活，如何实现经济独立

小城市的人们，过得安逸。赚的不多花的也不多，距离父母又很近，因此大多和父母有扯不清的经济关系。

房子车子大部分由父母提供，孩子也由父母养着，可这样怎么才能独立呢?

当体制不再安稳，这些人是否有能力养活自己，当父母渐渐老去，没有了他们的帮衬，这些人又如何过活呢?

有人帮衬的，要无限感恩，父母这辈人不容易，千万别视之为理所当然。

没人帮衬的，也不要羡慕，啃老太久的人跑不过靠自己奔跑的人。一辈子很长，路还是得靠自己。

针对上面情况，有哪些理财建议：

1、无论如何不要动用现有存款

小A的10万元存款，无论如何不能用于消费了。这10万元是小家庭的第一桶金，承担财富增值的重要作用。

如果好好打理，能实现10%的年利率，那么10年后，这笔钱就变成26万，20年后变成67万，30年后是174万。

别以为夸张，做好投资，10%的年利率是有容易达到的，10万，一年就能获得利息1万，将利息继续复投，10年后的利息就有10多万了。

小B家已经买了车，现有3万元存款，一定要牢牢抓好，不能遇到用钱的时候，就去动用这笔资金。

保住理财的本金，一是留下小家庭财富积累的种子，二是以此体会“钱生钱”的乐趣，认识复利的巨大作用。

这对实现财富积累，最终实现财富自由，具有至关重要的意义。

2、再难也要攒下收入的10%

开源节流是理财的第一步，作为体制内的人士，在收入上已经面临天花板，增长较为缓慢。

如果没有好的开源项目，只能依赖节流和强制储蓄了。

事实上，每个月的开销如果减少10%，并不会对生活水准造成质的改变。

小A家目前结余有困难，但是妻子生了宝宝过半年，建议出去工作，体制内的收入已经很低了。

光靠一个人的收入很难维持，想要实现财富积累几乎是不可能的事情，另外一个女人不工作只在家带孩子，也很容易造成家庭矛盾。

小B夫妻现在的月光情况完全可以改观。每个月收入8000元，10%是800元。

按照目前的消费水准，能做多少事情呢?小B夫妻每人少买一件衣服也就省出来了。

如果每个月可以攒下800元，把钱按照52周攒钱法存起来，一年下来妥妥的1万元就有了，一年后每个月还有钱陆续到期。

不要小看这1万块，家里一旦有急用钱的时候，这笔钱就派上了用场。

用不到的话，每年存下1万块，按照10%的年化收益率，20年后会变成一个大数目，孩子的教育金有了一定保障。

3、避免有钱就想买东西的恶习

相信很多人都曾经拥有过不少一万块，如果夫妻两个人都工作还没孩子的时候，稍有结余很容易就攒出1万元。

但是很多人的一万元从来没有在他的账户上常住过，因为有钱就想买东西。

理财，最根本的在于有财可理。没有储蓄，理财也就无从谈起。

单身时月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，还任性地月光，就太不负责任了。

孩子的教育，老人的养老，自己相对有尊严的退休生活，都需要相当数量的财富积累。

有个关于理财的公式，我们一定要熟记于心，那就是：

自由=能力-欲望。

并不是赚的多就一定更有钱，赚的少也有可能实现财富自由。

关键在于我们去衡量这样两个关键点，一是自己的赚钱能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。

对于家庭财富方面，一般都建议投资者最好将家庭财富分成三份来打理：一份是应急的钱;一份是保命的钱;还有一份是闲置的钱。

但是这三部分钱也要学会让其“动”起来才行，而不是任其“沉睡”。财富只有“动”起来才真正实现它的价值。