最近，菜导发现很有意思的一个现象：很多人谈恋爱的时候，各种花销各种出游;结婚以后后，开销收紧很多，小两口也就一年出游一次;有了小孩以后，很多家庭连旅游也没有了。

这个过程中，到底发生了什么呢?从恋爱到结婚，虽然收入从一个人变成两个人，但是要买房买车;从结婚到有小孩，要换改善房甚至是学区房。【掘基下半年投资机会】

简单来说，虽然表面上看两个人加起来的收入更多了，但是买房教育的负债增长更快，所以家庭结余就更少了，这也就导致消费更少了。

实际上，这样的剧情正在一线城市全面上演。

你的债务正在升级

负债这个词，对于偏爱储蓄的国人来说，曾经是多么可怕的一个词。然而，房子改变了一切。

想要在大城市扎根，想要结婚，想要自己的孩子上好学校，想要享受更好的医疗水平，你都离不开一套房。

对于绝大多数人来说，只有背上房贷才能撬动起这些梦想。还一生房贷，已经成为现在城市白领的真实写照。

特别是当优质的教育医疗资源也和房子绑在一起的时候，房子带来的债务规模变得越来越大：为了改善住房为了学位房，往往卖掉首套房只够二套房的首付，二套房的房贷又远超首套房的规模。

在这个过程中，还有限购限贷等监管政策带来的风险。

购房首付不断增加，贷款资格不断被压缩，而房贷利率不断走高，一方面意味着想成为房奴需要背负的债务越来越高，另一方面换房带来的债务也越来越高。

尤其是在当下，监管冻住楼市交易，想要通过卖房减少负债也越来越难。三者相加，房奴身上的债务自然越来越重，而没有购房的人更不敢花钱，总想着哪天才能买房上车。

除了房贷债务这座大山以外，大城市高昂的交通成本、教育成本、医疗成本等等，都成为债务升级的推手。

消费升级变降级

伴随着债务升级而来的，就是消费减少，以前的消费升级面临着消费降级的尴尬，快餐式的消费模式正在成为一二线城市的主流。

比如说，比星巴克便宜的各种奶茶饮料店如火如荼;再比如说，模仿无印良品的各种低价产品备受追捧;还比如说，迷你的KTV和健身房大行其道，速食型的餐饮更受欢迎。当然，还有越来越成为消费主流的网购、团购等。

当然，你可以称之为理性消费，但也不得不承认，很多时候是因为囊中羞涩。市场的变化是最好的证明，消费趋于低价化、平民化是不争事实，而这样的商业模式更受到资本的热捧，也足以说明消费趋势的扭转。

谁能想得到，在光鲜亮丽的大城市，消费升级却开始掉头向下变成消费降级。这也足以说明，房奴的资金链条是多么脆弱，除了勉力支撑房贷，已经无力再顾及其他。

债务升级的速度狠狠压制消费升级的速度，大家连日常消费都只能低端化。

真是应了那句话：

除了房子，我们一无所有。没有房子，也是身无保障。

你的债务在升级吗？

如今，消费升级开始向三四线城市蔓延，债务升级其实也在向三四线城市蔓延。

大家可以去看看，在一二线楼市冰封以后，三四线房价已经涨得飞快，大量的资金涌入购房。与此同时，三四线城市的汽车、美妆、奢侈品消费需求猛增。

这背后的逻辑是一样的：三四线城市居民目前的资产负债率较低，负债的升级速度还压制消费的升级速度，大家在买房之余还能够承受中高端的消费。

但不得不让人担忧的是，目前三四线城市房价的上涨，到底是自然的居住需求还是一二线城市资金溢出效应呢?或者说，是去库存政策下的倒逼呢?

相信大家明白这话里面的意思：一旦三四线城市的房价大幅回调，手中几套房身上好多债的人就会死得很惨。

话说回来，无论是债务升级也好，还是消费升级也好，从现在的形势来看，对于大部分人来说，风险都太大了。

所以还是那句话，勒紧裤腰带管好现金流，少花点钱不会死人，借钱花可是真会死人的。

文章来源：微信公众号菜鸟理财