2008年的时候，马云说：如果银行不改变，我们就改变银行！

5年后，余额宝横空出世，从2013年到2017年，短短4年过去了，余额宝真的创造了奇迹。

根据天弘基金的最新公告，截至6月30日，余额宝规模已达到了1. 43 万亿元。

1.43万亿是什么概念呢?

被称为第五大行的招商银行(600036,股吧)，2016年底的个人存款余额活期加定期也就1.3万亿元，也就是说余额宝规模已经仅次于四大行个人存款规模。

如果余额宝按照当前速度继续发展的话，预计到今年9月，余额宝的规模就能超越四大行之一的中国银行(601988,股吧)在2016年全年的个人平均存款余额。

之前，菜导写过《再把所有钱放在银行，你就亏大了!》，就分析过伴随着银行理财神话的终结，理财市场将迎来重新洗牌的局面。

理财产品规模纷纷过万亿

就在余额宝规模超越银行吸引众人目光的时候，P2P贷款余额也悄悄爬上了万亿规模。

根据最新数据，截至今年6月底，网贷行业贷款余额增至10449.65亿元，环比增加4.85%，首次突破万亿元大关。

P2P网贷历史长达10年，但行业真正开始发展是在2013年，但和余额宝一样，P2P也用了短短4年，迅速成长为万亿规模的理财产品。

其他传统理财产品的规模从高到低依次是：银行理财(30万亿)，信托(20万亿)，私募基金(12万亿)，公募基金(10万亿)。

其中，公募基金规模也是刚刚突破10万亿，货币基金成为增长的主力军，总规模为51124亿元，占据过半江山。

至此，大家平常接触到的主要的理财产品规模全部跨过万亿大关。

理财市场重新洗牌

虽然银行理财占据理财市场的龙头，但今年受到金融去杠杆的政策影响，特别是对同业理财业务的限制，银行理财增长速度已经大幅度放缓。

虽然央妈收紧水龙头导致市场钱荒，资金成本利率走高，从而推动理财收益率走高。

但从收益对比来看，银行理财的收益仍然不及P2P，而以余额宝为代表的货币基金收益率又在追赶银行理财，并且具有更好的流动性。

在这种前有狼后有虎的困境下，银行理财确实已经失去了往日的风光，这也为理财市场的重新洗牌提供了机会。

余额宝也好、P2P也好，其实都属于广义上的互联网金融领域，而银行理财、信托等则属于传统金融领域。

与其说是理财市场的重新洗牌，不如直接看作是互联网金融与传统金融在理财市场的博弈。某种程度上，也可以理解为理财人群的“二八对决”。

什么叫“二八对决”呢？

二八原理大家都知道，理财市场过去几百年都是服务于20%的高净值人群，越有钱的人投资方式就越多，而80%的普通人除了把钱存在银行并没有更多的选择。

马云说了，未来两三百年金融体系是“八二理论”，也就是说要去帮助支持那些80%没有得到金融支持的人，如何让无数没有得到金融服务的小企业、消费者得到增长。

而“八二理论”最大的机会在互联网金融。

随着互联网金融的崛起，服务80%人群的余额宝、P2P等体量开始迅速扩大，规模效益并不比20%高净值人群带来的效益差。

因此，从这个角度看理财市场的重新洗牌无疑是一次历史性的“二八对决”。

越来越多的数据也说明，年轻人开始更倾向互联网金融理财的方式。光是余额宝，2016 年年底已经拥有了3. 25 亿的存量客户。

伴随着监管落地行业规范，P2P也开始从当初的野蛮生长进入二次爆发，截至今年6月贷款余额首破万亿，也说明投资者热情有增无减，而今年上半年问题平台同比已经减少超过六成。

理财要跟上变化

时至如今，还有很多朋友对P2P带有偏见，提起P2P就觉得是骗子。

当然，这其中有P2P行业过去爆发的种种负面新闻的影响，但是菜导始终认为理财最好的方式是保持好奇心和学习。

有句话不是说了嘛，进攻才是最好的防守，在理财上也是一样，固守传统单一的理财方式实际上也容易增加理财风险。

最近，银行理财爆出这么多丑闻，一会是企业被骗10亿，一会是银行被骗99亿，也足以说明银行理财并不像大家所想的那样固若金汤。

而且，从目前的监管方向来看，银行正在回归存贷款主业，银行理财的吸引力长期必然看弱。

如果你还不去体验货币基金管理现金的魅力，还不去感受互联网金融的玩法，在理财观念和方式上迟早会掉队。

掉队还不是最可怕的，最可怕的是因为掉队很可能成为被诈骗的对象，而愈加不能踩准理财的节奏。

结果当别人在不断学习和接受新事物的过程中获得了更高的回报，而你永远只能问自己：我的钱到底放哪里好?

最后再说一句，结合当前中性偏紧的货币政策来看，下半年货币基金和P2P还有不少机会，再加上行业洗牌监管落地，相信互联网金融未来会成为更加主流的理财方式。

时代开始变了，理财的方式也开始变了，你调整你的思维了吗？

文章来源：微信公众号菜鸟理财