提起养老，就不得不说养老金。

很多人都以为现在交的养老金，是给自己退休后养老的。先不说这钱够不够你以后养老，单就说你现在交的养老金，真的是给你留着养老的吗?

昨天一则“养老金个人缴费只记账不做实”新闻炸开了锅，又把养老金空账问题推上风口浪尖。

用大白话来说，就是以后可能你交的养老金只记个虚账，你个人养老金账户里面其实并没有钱，等你退休了再把养老金退给你。

问题是：现在没有钱，等到退休了就有钱了吗?

你交的养老金已经被用掉了

大家可能对现在的养老金机制不太了解，很多人以为自己交的养老金一直存在账户里面，等到老了就能取出来用。

但实际上并非如此，这要从养老金制度说起。

我们现在的养老金制度叫做统账制度。什么意思呢?就是社会统筹和个人账户相结合，一部分用于现在养老，一部分积累起来用于以后养老。

具体来说，就是社会统筹部分的养老金现收现付，现在年轻人交的钱支付给现在的老年人养老;个人账户部分的养老金不断坐实积累，用于以后自己退休养老。

看上去，既兼顾了社会公平也照顾了缴费群体的利益。但现在实际发放养老金的过程中，现收现付的养老金越来越不够用了，只能动用个人账户部分来填补养老金缺口。

比如说，2010年中央特批辽宁省向已经做实的个人账户基金借支发放养老金，这意味着辽宁做实个人账户的试点几近失败。到目前为止，做实个人账户的试点省份也只有13个省份。

现在大部分地区的养老金只能勉强支撑现收现付，数据显示2016年三分之二的省份养老金当期不够发。

换句话说，大家交的养老金很多都已经被用掉了，你的养老金账户只是个空壳而已。

8.31%的记账利率你接受吗?

养老金个人账户空壳化，也就是通常所说的养老金空账.

养老金出现大面积空账，原因在于养老金缺口越来越大，为什么养老金缺口越来越大呢?原因在于未富先老。

目前，中国60岁及以上老年人口超过2亿，占总人口的15.5%，可以说是跑步进入“老龄社会”。有机构预测，老年抚养比将由目前的2.8∶1达到2050年的1.3∶1.

另外一方面是因为养老金投资收益低下，年均投资收益率连2%都不到，我们养老金的实际购买力每年都下降10%左右。是不是突然觉得，还不如我们去买余额宝?呵呵!

这也给养老金空账合法化提供了依据。不少专家认为，坐实个人账户，相当于把钱发放给个人存进银行，趴在账面上的钱无法用于有效投资，必然面临贬值的尴尬。

更何况在现在的情况下，也没有坐实个人养老金账户的现实条件。

所以，我们也就看到了文章开头提到的新闻：养老金个人缴费只记账不做实，先试点将8%的个人账户作为个人权益记录。

而且，国家还承诺不是光记账，还给你算上利息。最近新闻又说了，个人养老金账户2016年记账利率提升到了8.31%。而在此之前，记账利率平均水平为2%~3%。

超过8%的收益，听上去高过很多理财产品的收益。但是与买理财产品不同的是，你买理财是去赚钱的，而养老保险个人账户的钱被现收现付给老年人发了养老金之后，就是空账了。

不管记账利率有多高，现在来看都是纸面财富。有网络调查显示，92%的网民不相信空账会被填上。

这样的承诺，你接受吗?

养老还是得靠自己

从养老金缴费率来看，国内目前企业负担20%和个人负担8%的缴费率仍然几乎是全球最高。

在高缴费率下实行养老账户空账化，虽然缓解了目前财政支付的压力，但却实实在在伤害了个人缴纳养老金的积极性。

这是政策的失误还是时代的过错?评论这种事情已经没有什么实际作用。但当下年轻人以后的老年生活，或许可以从正在紧步推进的延迟退休政策中窥探意会一下吧。

对于个人来说，养老金其实就是基础的养老保险，既然这个保险靠不住了，那就去找靠得住的保险。最新的政策不也说了嘛，从今年7月开始，购买商业健康险可以抵扣个税。

所以，养老关键还是得靠自己。与其担忧养老金到底有没有，倒不如现在早作准备，主动为自己的人生加上保障，尽快为自己规划商业保险体系。