个人征信难题

无疑，网贷平台想要告别大额标的确实很难。

不久前，网贷行业首创大额标的平台——红岭创投宣布三年后清盘。红岭创投创始人周世平说起对于选择清盘网贷业务的原因中，很重要的一条就是大额标的模式难以为继，而转型难度巨大。

在唐学庆看来，难点至少存在三个：“一是，借款人在单一平台的借款余额，是很容易掌握的，但要掌握其在不同P2P平台上的借款余额总额，就需要实现各平台间数据的共享，但这一工作远没有完成。二是，部分平台可能会想方设法以金融创新的形式突破借款余额限制，这也会加大整改的难度。三是，主打大标模式的平台，借贷风险会比较集中，而且它们的业务规模往往发展得也很大，船大难掉头，转型不容易，一旦整改失措，可能引发社会问题和金融风险。”

其实，在金交所产品以及校园贷等监管禁令出台以来，不少网贷平台陷入了“资产荒”中。以往，各家平台都会积极拓展市场、寻找投资资金，如今资金倒是不缺了，但是好的项目却很难找。

上述业内人士坦言，如今很多大的网贷平台也都只是在做通道业务，投资项目的对接以及审核都是外包给专门的资产公司。但是即使这样，好的项目依旧很难找。

据该业内人士介绍，目前网贷平台陷入两难：为控制风险，网贷平台往往会要求融资方或资产公司提供保本保息，然后才愿意把项目放在平台上发布进行融资。但目前很多融资方并不能满足这样的要求，尤其是在借款利率比较高的情况下。“而能满足网贷平台保本保息需求的融资方往往是以企业为主的大额融资，但这明显又不符合监管对网贷平台借贷余额上限的规定。所以，这也就是为什么现在很多平台上会出现拆标现象的原因”。

与此同时，监管对于网贷平台的“限额令”让个人征信共享问题凸显，目前在这一点上存在客观的技术难点。“对借款人在不同平台借款余额的总额进行统计，肯定需要对不同平台的数据有充分的掌握，这是前提条件。既然各平台的数据目前仍无法做到共享，那对单个借款人在不同平台上的借款余额的统计工作可以说很难实现。”唐学庆表示。

但在监管对网贷小额且风险分散的定位之下，网贷小额化目前成为整个行业的发展趋势。2015年，网贷行业人均借款金额为17万元;2016年8月人均借款为14万元，2017年上半年，网贷人均借款金额下降到10.7万元，降幅超过76%。从数据表现上看，行业的人均借款金额整体符合个人、企业相对应的20万元和100万元的规定。