近日，一位刚生完二孩的母亲在与笔者的交流中谈及，自己属于典型的工薪家庭，丈夫在一家企业做技术人员，自己原来是一位企业会计。如今生了第二个孩子，不得不在相当长的时间内做全职母亲。这样一来，家庭经济来源不但大幅度缩水，并且开支会因为二孩的到来而大幅度增加。因此，不得不面临如何开源节流的现实问题。

这位母亲的考虑有着相当的普遍性，作为刚生二孩的工薪阶层，大多数都面临着上有老、下有小，且开支因为二孩的到来而大幅攀升的境况，并且，这其中又有多数人原本就承受着供房还贷的压力。因此，将有限的资产进行合理的配置，尽可能地实现财产增值就非常必要。

家庭理财与投资机构有着本质的不同，资金体量小，短时间内无法体现资产增值的规模效应，因此必须讲究点滴搜集、聚沙成塔的长期效应。

很多人将保险视作花钱不见效的大笔开支，抱着能躲就躲的心态。笔者的长期观察发现，近年来遭遇意外或者大病需要资金求助的当事人，都没有购买起码的保险，其中属于白领阶层的当事人占据相当大的比例。

简单说来，二孩家庭理财，并非简单地将资金投入在理财产品当中，而是一个系统性的规划。除了前述提及的保险之外，另外两大类应该属于积极理财和用心省钱两个方面。比如购买大宗商品尽量办理分期付款，如今购车、旅游、装修等都可以办理免息分期付款，这样的模式，可以将留下来的资金用于相对稳健的投资理财当中。按照稳健收益的理财产品来看，一年3%左右的收益并不难，如果时间长还有复利的机会。笔者曾经发现，一些精打细算的白领并不差钱，在积极投资的同时，即使去国外旅行，两万元的费用也办理了一年分期付款的模式。如果理财得当，获取的收益已经足够冲抵旅行的费用，这是利用免息按揭的良好心态，应当借鉴。

即使是存钱也有讲究，如果家中有5万元现金，可分为五份，每份开设一年至五年的定期存单各一份。一年后用首先到期的1万元再开设一个五年期的存单，以此类推，五年后你持有的存单则全部为五年期的，且到期的年限依次相差一年。这种方式既能应对利率的调整，又能满足急需之用，还可以获取较高的利息。

家庭理财讲究长期积累，切忌受到“短时高收益”的宣传诱惑。工薪阶层收入一般可以预期，只要有序规划，开支也可控制。因此有必要采取稳健投资、综合分配资产的方式，既要有银行定期储蓄，又要选择一些收益较高的理财方式。

对于短时间不用的闲钱，不妨采取相对积极的心态去理财。如今一些大型商业机构的互联网理财产品，操作灵活，风险相对较小，收益较之银行理财要高不少。只要认真对平台进行筛选，注重平台的背景和监管模式，然后适当分散投资，终究会有收获。(陈明)