编者按：春节拜年给压岁钱，是我国的一个传统民俗，本意是辟邪驱鬼，长辈给孩子们压岁钱保佑平安，是亲情的一种表达方式，寄予了对孩子的深切期望和美好祝愿。但压岁钱怎么使用，成了一些家庭的难题，面对动辄几十上百种五花八门的理财产品，老百姓普遍一脸迷茫。

随着一张有趣的“全国压岁钱地图”刷爆朋友圈，“压岁钱去哪里了”、“用点钞机数压岁钱”、“压岁钱该不该上交父母”等与压岁钱相关的讨论也频频登上热搜，压岁钱这笔“巨款”该如何打理，成为春节的热闹话题。

尴尬：工资没了大半

王小明，90后小伙子，去年刚刚大学毕业，在上海一家互联网公司做游戏开发，月薪上万，再加上年终奖，心想能美滋滋回湖南老家过个大年，于是计算着给亲戚家小孩发多少压岁钱。

老妈一句话却让他瞬间懵圈。自以为衣锦还乡，优越感爆棚，没想到老家压岁钱一个红包最少200元，关系亲近些的少说也得给400元-600元，七大姑八大姨家走一圈，小孩10多个，一个月工资的一大半就没了。

“你一个从上海回来的，怎么跟我们村里一个标准。”给发小的小孩200元压岁钱，还被同学当面开玩笑。想想除了给晚辈压岁钱，还得给长辈红包，还有红色炸弹，一个头就两个大。

春节前夕，《维度》联合腾讯理财发布的春节消费调查报告显示，14.51%的人压岁钱支出超5000元。其中85后的压岁钱负担最重，99.31%的85后都表示春节期间要发压岁钱。

困惑：压岁钱怎么处理

一边是为压岁钱消费高而头大的小明，另一头却是“不知道该怎么处理压岁钱”的李梅梅。

“小孩的压岁钱本来就是我们先给出去的压岁钱，所以也就直接被我们拿来用了。 ”李梅梅说，小孩现在才两三岁，对钱没有概念，所以就被充公花费掉了，也没有做任何规划和处理。

从记者调查到的情况看来，7成以上的父母在处理孩子压岁钱时，都和李梅梅一样，用“妈妈帮你存起来”的套路，将小孩的压岁钱统一充公了。

随着生活水平的不断提高，孩子手头的压岁钱也呈现出水涨船高之势，许多孩子一跃成为了“小富翁”，压岁钱普遍过千，过万的也不鲜见。

近日，某记账理财APP统计制作的“全国压岁钱地图”显示，第一梯队是福建、浙江、北京，孩子收到的平均单个压岁钱红包分别为3500元、3100元、2900元，福建莆田更是高达12000元;第二梯队有上海、江苏、天津，分别是1600元、1000元、1000元。只有广东是一股清流，人均仅50元。

不过，李梅梅也清楚地意识到，自己处理小孩压岁钱的方式并不合理。她眉头紧锁，对记者表示，“孩子收压岁钱的当下是高兴了，但我们家长却犯难了， 孩子还小，‘巨款’在手，到底该如何处理才好呢?”

理财专家对《国际金融报》记者表示，压岁钱理财是一门亲子需共同学习的理财课，不仅培养孩子的“财商”，也能让家庭理财实现优化收益。

没有最好的，只有最适合自己孩子的理财方式，在选择理财方式前，要考虑自身或孩子的风险承受能力、确定理财目标和用款时间。

精明派：完善保险规划

家住安徽的江鹏辉，是某保险经纪公司的营销人员，关于如何处理孩子压岁钱，他的选择有一定的代表性∶女儿过年收到的4000元压岁钱 ，追加到了前两个月买的年金保险产品的万能账户中。

“我是从去年11月份开始，才正式做理财规划。”江鹏辉说，近两年，周围有很多人找他借钱，所有只要他手头一有闲钱就被借出去了，想着买份带万能账户的年金产品，强制储蓄，还能每月把闲钱放进去，再有人来借钱，也有个说法推辞掉。二来，之前即使有给小孩买年金产品的想法，也因为年金产品每年投入成本太高，动不动就是一两万，没能买成。

“现在好几家保险公司都推出了投资门槛较低的年金产品，很适合小额理财计划。而且还能单独购买万能账户，10块钱都能开一个账户，每个月都可以追加投入金额。”

江鹏辉的计划是，给女儿买个10年、20年的年金产品，作为她将来的教育基金、婚嫁金、创业金或者养老金都可以。

“购买年金保险产品时要注意看写进保险合同里最低年化收益是多少，但高于最低年化收益的投资收益率都是不确定的，所以保底收益越高越好。”江鹏辉介绍说，买年金产品类的理财型保险，最低年化收益率都会写进合同里，其他中档收益率、最高收益率或预定收益率都不确定。

明亚保险经纪资深销售总监刘亚非在接受《国际金融报》记者采访时表示，用孩子压岁钱做保险规划是一种很好的选择，但要重申一下家庭保险配置的原则：先大人后小孩，家庭需要保障的核心是家庭经济支柱，并在做好了家庭保障后再考虑保险理财规划，同时也不建议在这一阶段花费很大预算为孩子配置保险。

以5岁女孩，一万元压岁钱为例。他建议，家长可以用60%左右的钱用来配置意外险、医疗险和重疾险等保障型保险产品，前提还包括买好最基本的少儿医保。剩余40%的钱可以用来购买教育金等理财型保险，这样不仅可以让父母放心省心，还能让孩子受益终身。

此外，他表示，小孩购买保险因为购买年龄小，健康告知容易通过，保费也相对较便宜，将孩子的疾病风险进行转嫁的同时，也是对家庭的一个基本保障。近几年，很多保险公司推出的保险产品都可以在满足一定的条件下豁免保费，比如父母有万一，或者因为某些原因无法继续缴纳保费的时候，可以豁免剩余保费，孩子的保单继续有效，这些都是不错的选择。

保守派：开设银行账户

周琳是湖南长沙一名媒体工作者，孩子刚满四岁。

“长辈们每年都给压岁钱，单是今年就收了近3000块，我打算给孩子单独开一个压岁钱账户，等到他上小学再交给他自己打理。”

周琳对记者说，希望通过这个账户，让孩子以后学会科学管理压岁钱，从小树立消费和存钱的理念，等到将来小孩问起自己压岁钱也有个交代。

记者了解到，以前到银行办理银行卡需要年满16周岁，所以很多家长只能用自己的名字开户，代管孩子的压岁钱。如今，多家银行都推出了专属的“儿童账户”，孩子只要在家长的陪同下，携带身份证、户口簿即可得到属于自己的银行卡。

这种卡只具备一般借记卡存取款功能，每日消费和取现都有一定限额。工商银行、中国银行、交通银行、招商银行等都有推出。

理财规划师还提出，在建立儿童专属账户的同时，家长还可以帮助孩子建立一个压岁钱记账本，培养孩子记账的习惯，把这一年买玩具、上兴趣班、书本费等都一一记录下来，从而帮助孩子树立“要理财、先记账”的观念。

引导派：货币基金&基金定投

理财规划师对《国际金融报》记者建议， 对于年纪稍微大些的孩子，不妨把每年的压岁钱存在货币基金里，本金安全，又可以每天产生收益。

货币基金的收益明显要高于一年期的定存，而且很灵活。

让孩子看着每天增长的收益，他会去主动规划自己的需求，比如2万块，每天的利息不到2元，他要买个冰激凌只需等上两天，他如果要买一个上百元的变形金刚，则要等上两个月，这是他可以自己规划的钱，父母不要阻拦，一定要培养孩子习惯，让他知道“需要等待”。破除掉孩子的骄奢之气，不能想要什么都去找父母哭闹，而是要自己想办法规划。

这笔钱还可以当做孩子的教育花费，比如交学费、上课外辅导班，或者用来买书、学习用品，都是非常合适的。

根据国际通行的财商教育路线，3-4岁的孩子就应该知道：我们需要用“钱”来买东西，“钱”从劳动中获取，并非取之不尽，用之不竭。5岁左右， 家长就应该开始给孩子零花钱，让孩子学习消费、储蓄和分享，并逐步培养延时满足能力，学会做价值判断。

其中延时满足能力是财商教育的核心，而零花钱、压岁钱是培养延时满足能力非常重要的工具。

如果孩子特别小，家长也可以选择基金定投这种周期较长的方式来进行投资。定投的好处在于投资成本较低，有利于分散风险，长期投资还能享受复利增值。

金融机构也“倾心”

压岁钱市场也是银行和保险机构的必争之地，各种压岁钱主题的保险产品、理财产品推陈出新。

春节前夕，渤海人寿和互联网保险销售平台小雨伞联合推出了一款名叫“大富翁少儿教育金”的产品，1元起投，随时可以追加，父母可以为出生满30天至11周岁的小孩投保，18-21周岁开始领取，可以作为小孩大学费用、深造费用和创业资金。

新华保险也在春节假期主推出了“盛世惠心保”保险产品计划，主打孩子教育金，最低保证利率为年化利率的2.5%。该计划包含年金保险、年金保险(万能型)，还可搭配健康险、医疗险、意外险等多种产品。

此外，天安人寿此前也推出了“鑫如意年金保险(万能型)”，最低保证利率为3%，并写入合同，每个月最低可追加100元。

横琴人寿推出的万能型年金产品“小猪罐”也类似，10元起投，随时可续投，投保时间超过5年领取均无手续费，结算年化最低保证利率2.5%，中档4.5%，最高6%，不过超过最低保证利率部分是不确定部分。

不少银行针对孩子压岁钱也陆续推出了各种金融产品。

如中国建设银行推出猪年压岁金钞。自2015年第一张压岁金诞生以来，建设银行压岁金家族陆续诞生了喜羊羊、孙悟空、小鸡丁、爱宠大机密为题材的黄金压岁钱。

招商银行也“联姻”愤怒的小鸟，首推了亲子银行卡，帮助父母从小培养孩子独立性格，培养“当家“理念。

【延伸阅读】

如何挑选“年金险”

年金险是有强制储蓄功能的人寿保险，是指被保险人生存期间，可以在约定的期限内，按照合同约定的金额和方式，领取保险金。因为通常是每年领取一定金额的保险金，所以被称为年金保险。养老保险、教育金保险都属于年金保险，也是市面上主流的理财保险。

适合人群:

1、个人或家庭基本保障已做足，希望通过年金险进行养老金补充、子女储备教育金或资产传承;

2、资产配置的需要，年金险作为低风险投资的一部分，希望获得长期稳定安全的现金流;

3、有强制储蓄需求的家庭或个人;

4、有相对隔离个人及企业资产需求的高净值人群。

年金险如何运作

现在主流的年金险产品，都是由两部分组成，即年金账户+万能账户。

理财资金流向如下：

①投保人向年金账户缴费后，在约定的时间，年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等)，以及金额不确定的分红;

②生存金和分红一般会转入万能账户，由万能账户累计生息;

③万能账户类似一个活期账户，可以随时追加存入，也可以随时提取资金，但是有手续费。

万能账户该怎么选

万能账户一般是归属于年金险或者其他理财保险的理财账户。目前年金账户的预定收益率最高为4.025%，但很多公司的万能账户收益率能超过5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了。

一般来说，万能账户有两个收益率：

保底利率：监管规定不能超过3%，大多保险公司设定保底利率为1.75%、2.5%和3%。意思是由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，且会写入保险合同和条款。

结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率。

所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。