临近年末市民应合理高效理财结构性存款、大额存单、短期理财基金等产品可丰富理财选择。

在不知不觉中，2019年的余额只剩十多天时间了。临近年底，相信有不少市民在等待理财市场收益“翘尾”的出现，但理财产品可不会“傻傻”等着你，面对形势多变的市场，抓住理财的“尾巴”变得尤为关键。当然，想要合理理财不能盲目跟投追求高收益，还要和自身的理财需求、风险承担能力相匹配。本期壹周理财，将推荐几种稳健的理财产品，让你的钱袋子“活”起来。

大额存单利率坚挺

随着资管新规落地，人们的理财观念正发生改变，大额存单的保本功能深受人们肯定，加之收益可观，成为人们主要选择的产品。今年以来，在利率市场整体下跌的情况下，大额存单却依然坚挺。今年上半年开始，大额存单利率持续走高，在六七月份达到峰值，虽然此后有所下滑但幅度很小，表现仍然坚挺。

整体来看，大额存单利率在上升，融360数据显示，10月份有84家银行新发行大额存单，发行数量共611只。其中3个月期平均利率是1.661%，6个月期平均利率是1.968%，1年期平均利率是2.298%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。从上浮幅度来看，3个月期、6个月期、1年期、3年期大额存单较基准利率平均上浮幅度分别为51%、51.38%、53.2%、50.65%，1年期利率上浮幅度最高。

记者查询发现，目前国有银行的大额存单利率较为稳定。记者登录某国有银行手机App发现，该行在线个人大额存单产品共15种，期限为3个月、6个月、1年、2年、3年不等，其中3个月大额存单利率在1.6%左右，3年期大额存单利率最高可达4.15%。而另一家国有银行新一期大额存单和上一期基本保持不变，按月付息型产品增加了100万元为起点的3年期产品，年利率分别为4%。而查询商业银行的大额存单利率可以发现，目前3年期的产品利率普遍超过4%，5年期的产品利率已经在4.4%左右，收益较为可观。

相比一般存款，大额存单具有优势。一方面，大额存单不受利率定价自律机制约束，能够突破存款利率上限，利率高于一般存款。同时，大额存单流动性更高，部分大额存单提前支取可以靠档计息。此外，相比一般存款，大额存单计息方式更为灵活，按月、季度、年度，到期一次性付息均可。

一家股份制银行的工作人员表示，大额存单安全性高，不会出现本金亏损的现象，更适合风险偏好等级较低的人群。部分大额存单提前支取可以靠档计息，十分灵活，而且目前收益表现坚挺，不仅是风险承受能力偏低的中老年客户的优选，也是很多手中持有大额资金需要理财的“家庭管家”的好选择。

结构性存款收益可观

今年以来，市场流动性总量保持在合理宽裕状态，使得银行理财收益率顺势下行。不过，随着年终节点来临，作为保本浮动收益产品的结构性存款收益率上浮，获得了不少客户的青睐。“说起结构性存款，很多老年人开始都对它有点抵触，毕竟害怕损失本金，不过在理财经理的详细介绍下，很多中老年人慢慢开始接触这种产品，有的还成为了拥护者。”岛城一家银行理财经理介绍，市民最在乎的是本金的安全，当听到结构性存款资金纳入存款保险制度保障范围，就让很多市民安心了。据了解，该银行的结构性存款产品收益较为可观，预期年化收益率在3.9%至4.05%，比上个月有所提升，期限主要有3个月、6个月两种。

年末，不少银行在结构化存款的布局上，或是通过收益上升吸引客户，或是通过扩容产品增加客户的选择。记者看到一家股份制银行在售的结构性存款产品约有10款，其中，该行新推出的一款挂钩黄金的结构性存款，1万元起购，期限183天，产品收益区间3.2%-4%。而在国有银行发布的理财产品中，结构性存款也被放置在显眼位置，记者在一家国有银行了解到，一款1万元起售、91天的挂钩欧元/美元汇率的产品，如果在观察期内的每个观察日，挂钩指标始终保持在观察水平之下，则获得保底预期年化收益率1.36%;如果自观察期内，挂钩指标曾经高于或者等于观察水平，则获得最高收益率5.16%。

银行人士表示，结构性存款通常是保证保本类产品，产品风险较低，且几乎不存在本金亏损的情况。但由于与利率、汇率、指数等的波动挂钩，收益率存在波动，且需要一些专业知识。投资者在购买结构性存款产品时，首先要选择具有衍生品交易资格且衍生品交易投资管理经验相对丰富的大中型银行;其次不要只关注产品收益率，要尽可能明晰产品交易规则和底层资产配置情况，在自身可承受的风险范围内理性投资。

短期理财基金迎配置时机

进入12月份以来，货币基金和短期理财基金的收益率在近期出现明显的提升，迎来较好的配置时机。

随着年底的到来，市场资金面再度趋紧，货币基金的收益率也在近期出现了大幅上升。截至12月9日，有完整交易数据的754只(A、B、C份额分别计算)货币基金的平均7日年化收益率达到2.84%，较11月30日上升了约0.11个百分点。相关货币基金的万份基金单位收益达到0.81元，较11月30日上升约0.08元。就具体货币基金而言，个别产品的7日年化收益率已经升至5%以上。

除了货币基金，短期理财基金的收益率也在12月份节节走高。以12月9日净值测算，112只有完整交易数据的短期理财基金的整体年内净值增长率为2.35%，有16只短期理财基金的净值增长率超过2.7%;而在11月30日时，短期理财基金的整体年内净值增长率只有2.22%，净值增长率超过2.7%的短期理财基金只有7只。

据了解，货币基金和短期理财基金的投资标的主要集中在国债、短期银行票据、回购等固定收益产品领域，这些标的的收益水平与资金利率密切相关。业内人士表示，受年底金融机构回笼资金、金融体系流动性分层、CPI走高等因素的影响，年底阶段资金成本阶段走高的可能性很大，货币基金和短期理财基金的收益率有望在短期内继续保持向上的势头。

／提醒 ／

年末理财切莫盲目跟风

年末是理财的高峰期，也是投资者寻觅高收益的最佳时间段，但投资的风险也伴随左右。不乏有欠缺经验的投资者喜欢跟风，什么流行就跟着别人买什么，货币基金火了就投入基金，股市行情好就去炒股，理财产品收益高了又去买理财产品，最终“竹篮打水一场空”。多位银行理财师提醒，年末理财不可跟风，要明确自己的投资方向，做好长远的投资规划，这样才能使投资得到应有的收益。

目前，市场上各个银行、第三方理财公司、证券公司、基金公司等，都有理财产品且种类繁多，选择起来并不容易。所以，市民首先要明确自己的投资方向，建议投资自己熟悉的领域，如果信赖银行，想确保本金安全，可以多关注银行理财产品;如果是激进型投资者，对股票行情有所了解，并懂得一些操作技巧，那么可以关注股票。确保在进入市场前，明确自己的投资方向，然后再有针对性地选择投资理财。

年末理财，稳字当先。理财师提醒市民要有自己的主观判断意识，不要被别人的投资行为所影响。此外，理财与投资还需要考虑自己的个人情况，比如每月的支出占收入多少等，究竟能承受多大的风险投资，再决定选择哪种方式。对于比较保守的人，可选择像存款类、固定收益类理财等基本零风险投资方式;能够接受风险的投资者，可以考虑基金、股票等较高风险的投资渠道，以此来获得更高的收益。