保险作为风险管理的重要手段，具有经济“减震器”和社会“稳定器”作用。3月中旬，省保险行业协会发布了过去一年山西保险业典型理赔案例，对产险和人身险保险企业回归风险保障本源、服务经济社会发展的做法和成效进行了盘点。透过这些理赔案例看，我省保险服务有哪些创新和突破?人们的保险消费有哪些新的动向?

创新产品保“三农”稳增收

我省农业发展受自然灾害影响较大，需要保险织起“保障网”。经过十多年的发展，目前我省农险规模持续扩大，各类创新产品不断推出，保障功能覆盖了“三农”的方方面面。

省保险行业协会发布的理赔案例显示，2019年9月20日24时，经气象数据监测，沁县谷子气象指数保险因当地降雨量较少，触发了旱灾指数理赔条件。根据保险条款，中煤保险山西分公司快速启动理赔机制，在确认所触发旱情结束后，6日内完成了对各乡镇投保谷子的赔付工作，总赔付金额57.16万元。这一理赔案例，体现了天气指数创新型农险产品的优越性。

记者了解到，近年来，我省保险业面向特色农业发展，加快构建杂粮农产品新型风险保障体系，调动农民生产积极性。以中煤保险为例，除谷子保险外，首创玉米天气指数综合保险，将旱灾作为首要的保险责任进行了指数化建模，同时将风灾、冻灾、洪涝、暴雨等自然灾害进行了指数化设计，解决了传统农业保险服务模式的技术瓶颈。中煤保险还推出“遥感技术下的马铃薯区域收入保险”，将卫星遥感测产技术与马铃薯收入保险深度结合，在地理信息采集、产量测定等方面实现了无缝对接。

在脱贫攻坚战中，各类带动产业扶贫、防止因病因灾返贫的保险创新不断涌现。如人保财险山西分公司在翼城等地推出了苹果“保险+期货”试点，将保险经济补偿功能和期货风险对冲机制组合起来，保障果农稳定增收。与此同时，人保财险山西分公司、国寿财险山西分公司等机构还在我省开办了返贫险，为建档立卡贫困户或贫困边缘户因病、因意外、因灾等出现返贫提供风险保障，为我省建立防止返贫长效机制作出了保险探索。此外，中国人寿山西分公司发挥人身险优势，推出“扶贫保”团体意外伤害保险。

责任保险促经济惠民生

责任保险是一种针对民事损害赔偿责任的险种，在参与社会管理、服务实体经济、保障民生等方面具有重要作用。责任保险都保什么?距离我们生活有多远?理赔案例告诉你，它和老百姓密切相关。

2019年，我省某市一家旅游公司车辆在省外发生单方交通事故，保险公司奔赴现场开展查勘理赔，赔付500多万元，及时解决了被保险人流动资金不足、无力承担高额垫付款的困难，使受害者及时获得赔偿。该旅游公司投保的保险产品为承运人责任险。事实上，对于投保企业来说，责任保险是一种风险转移工具，在降低本单位经营风险的同时，保护了老百姓的合法权益。例如，旅行社在组织安排游客出游过程中，会投保旅行社责任保险。投保后，对于意外事故导致的游客人身伤害或财产损失，依法应由旅行社承担的经济赔偿责任将由保险公司负责赔偿。

从理赔案例能看出，在我省，责任保险保障的领域日益广泛。

吕梁市在全市煤炭行业推行安全生产责任保险，中煤保险山西分公司作为牵头承保单位，形成了“大数据+安责险+风险管理”的“吕梁模式”。安责险保障范围包括人员伤亡(含第三者)、第三者财产损失、抢险费用、医疗救护费用、事故鉴定费用、诉讼受理费等，伤亡赔偿不少于每人30万元。

在建筑行业，雇主责任险有效保护了企业员工权益。我省某建筑劳务公司投保该险种，在2019年发生理赔案件125件，共计赔款270万余元。在广大校园，“校(园)方责任险”为学生提供保障。

此外，还有一些专业保险为经济发展护航。如中银保险、阳光财险等为基础设施建设项目承保。省内某高速项目受暴雨影响，受到不同程度损坏。保险公司为其承保建筑工程一切险，赔付近200万元。某单位天然气管道因不明原因发生破裂后，保险公司支付赔款65万元。某大型企业投保企业财产险，发生事故后，我省两家保险公司赔款总额达1700万余元。某公司在省内一家风电场作业时，起重机因风电扇叶坠落而受损。保险公司按照起重机综合保险条款，赔付470万余元。这些保险赔款为企业恢复生产注入了动力。

健康保险供给足受青睐

我省消费者张某在泰康人寿投保后，确诊某重大疾病。保险公司第一时间启动探视及理赔流程，及时给付重大疾病保险金100万元。这是省保险行业协会发布的一起理赔案例。

不久前，国家出台关于深化医疗保障制度改革的意见，商业健康保险发展被重点提及。《意见》明确加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给。数据显示，2013年至2019年，健康险保持高速增长，实际保费增速均在30%以上。特别是2019年，健康险成为拉动保费增长的主力，全年保费收入7066亿元。随着人们保险意识不断提升，健康险发展潜力巨大。

省保险行业协会负责人介绍，我省各保险公司目前针对各种高发疾病推出了多样化的重疾保障产品。例如，我省任先生投保了新华人寿山西分公司某重大疾病保险，同时附加住院费用。任先生在家两次受伤，住院进行手术治疗，后确诊为脑恶性肿瘤，多次住院化疗。保险公司先后多次给付重大疾病保险金、医疗保险金共计44万余元。在健康险理赔中，一些公司通过科技赋能，实现了快赔、闪赔。省保险行业协会发布的一起案例显示，消费者武女士在申请理赔时，仅用时17分钟就收到了理赔通知，获赔4.8万余元。

税优健康险作为社保的有效补充，为消费者解除了后顾之忧。苏女士在人保健康山西分公司投保了税优健康险，保额15万元。去年，她多次因病就诊于各大医院，共产生医疗费用12.27万元，经社保报销后仍需个人负担费用6万余元，且多为社保目录外费用。经保险公司理赔，最终苏女士仅需个人承担医疗费8700余元。

业内人士认为，随着居民收入提高，未来居民健康保障需求将更加迫切，对保障型产品的消费能力会持续上升。在此形势下，保险企业应抓住机遇，回归保障初心，进一步丰富产品供给，让商业健康保险惠及更多消费者。