刷卡手续费将再降 商户年减负74亿

　　取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费，预计餐饮等行业商户刷卡服务费合计可降低一半

　　新京报讯 央行网站昨日发布消息，央行联合国家发改委印发通知，将进一步完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平。据估算，此举或将为商户每年节省74亿元费用。调整后的刷卡手续费政策将于2016年9月6日起正式实施。

　　相关负责人表示，本次对刷卡手续费的调整，主要目的是为了降低商户经营成本，促进我国银行卡产业持续健康发展。本次调整不涉及向持卡消费者收费。

　　发卡行、网络服务费费率降低

　　银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。

　　通知表示，此次完善银行卡刷卡手续费定价机制，涉及调整政府定价管理的范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容，从总体上较大幅度降低了费率水平。

　　本次费率改革之后，发卡行的服务费费率将降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡(即信用卡)交易不超过0.45%；网络服务费费率降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。

　　也就是说，每消费1000元，通过借记卡刷卡付账，发卡机构收取的服务费最高为3.5元，刷信用卡消费则为4.5元，而通过在线支付的话，为0.65元。

　　此外，发卡行服务费与网络服务费的最高封顶金额也有所调整。

　　新规要求，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元(即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元)。

　　“国家现行的刷卡手续费政策是2013年2月份出台的。”国家发改委价格司环境和房地产价格处处长王伟对媒体表示，当时明确，收单服务费在政府指导价基础上，允许上下浮动，而发卡行服务费、网络服务费实行政府定价。按照2013年制定的标准，餐娱类的费率是交易额的1.25%；一般类的商户主要是百货旅游类为0.78%；民生类，如超市水电煤气的费率是0.38%。

　　商户刷卡手续费有望降6成

　　发改委价格司负责人表示，此次刷卡手续费政策调整，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。

　　同时，收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

　　中国的银行卡市场费率曾经历过三次调整。最初，央行根据商户的类别制定了2%和1%两种费率；2003年，央行发布“126号文”，确定了发卡行、银联、收单行之间7：1：X的利润分配比例，固定了发卡方和转接清算机构的收益，放开了收单机构，并针对商户类别做了差别定价。由于不同类别商户刷卡手续费差别很大，导致支付收单市场“套码”、“虚假商户”等乱象。2013年，发改委再进行调价，在之前的基础上降低了银行卡刷卡手续费，但不同类别商户，最高与最低手续费率相差仍较大。

　　■ 影响

　　商户说 “会更愿意接受刷卡消费”

　　“手续费降了当然是很高兴，费率降了我也更愿意接受刷卡消费的顾客。”经营家装用品店的杨先生表示。

　　杨先生之前需要交的手续费每月大约几千元，每当有顾客讲价时，他都会表示如果通过现金支付，可以减免掉手续费。“但是一方面这样收款很麻烦，另一方面，我也曾经收到过假钞。现在费率降了，对于刷卡消费的顾客我以后会更加欢迎，两边都省事。”

　　据新华社电，眉州东坡餐饮管理有限公司在全国开设连锁店超过100家。公司财务中心总经理党莉芳表示，去年消费者在店内刷卡消费7亿元，各类手续费达800多万元，政策调整后预计可减少费用支出500多万元。

　　消费者说 “小额消费拒刷将减少”

　　昨日，发改委和央行相关负责人在答记者问时表示，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。政策调整从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。

　　多位消费者对新京报记者表示，“小额消费刷卡被拒”的现象将减少。以前，在安装了POS机的商家购物时，由于金额过小比如几块钱、十几块钱，商家往往劝说消费者使用现金，担心还要为这几块钱交手续费很不值。

　　消费者刘女士表示，手续费下调之后，商家受惠程度较大，会在一定程度上让利于消费者，也会提供更好的刷卡服务。同时，一些个体户商家担心刷卡手续费过多，不安装POS机。刷卡手续费下降之后，相信安装POS机的商家会更多，消费者刷卡更加便捷。

　　银行 总体上影响不大

　　昨日，工商银行小企业金融业务部处长王夫良表示，刷卡手续费的下降，会造成POS机收单收入的下降，因此，主要对银行的银行卡部门造成一定的影响。但是整体而言，影响不是太大。

　　平安证券银行业分析师黄耀峰表示，根据发改委、央行披露的数据，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。这对于整个银行业的影响很小，在银行业超万亿元的营业收入中的占比更是很低，几十亿元的损失对于整个银行业的影响微乎其微。

　　“在刷卡手续费率下降的同时，未来会有更多的商户使用POS机刷卡交易，交易规模会有大幅提升，因此，还会对冲掉手续费下降的影响”。黄耀峰称，总体来讲，对于银行业的影响不大。

　　收单机构 “套码”乱象有望终结

　　业内人士认为，随着刷卡手续费行业分类被取消，“套码”的现象或将告一段落。对于银联来说，不必再担心商户造假，监管更加便利。

　　目前我国不同行业的刷卡手续费率不同。2013年，发改委下发的“66号文”中的费率规定中，餐饮业商家、百货商店、超市的手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%。

　　所谓套码，是指违规套用低手续费率行业的商品类别码(MCC)。根据商户主营业务、行业属性的差异，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费率就由此决定。此前由于收取的刷卡手续费率有所区别，为抢占市场，一些收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”，故部分商户刷卡出来时，小票上的“MCC码”跟实际经营项目并不相符。

　　中国银联相关负责人昨日表示，新规的出台，有利于更好地发挥市场机制的决定作用，引导银行卡服务资源的优化配置，也为银行卡产业各方整合资源开展创新业务、提升服务提供了更广阔的空间。

　　释疑 1

　　借记卡贷记卡为何区别对待？

　　借记卡、贷记卡是金融行业使用的专业名词。借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。

　　由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。此次政策调整，借鉴国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。

　　释疑 2

　　政策为什么不提早执行？

　　此次完善银行卡刷卡手续费定价机制政策性强，调整内容多、涉及方面广。为保证政策顺利平稳实施，银行卡清算机构与各收单、发卡机构需要统筹做好业务调整、系统改造、协议换签、应急处理等一系列准备工作。因此，《通知》安排了必要的准备时间，规定调整后的政策自2016年9月6日起正式实施。

　　本版采写/新京报记者 陈杨 金彧