银行要求三成首付

门槛高于汽车金融公司

银行的低利率虽然诱人，但并非人人都可以申请得到。相比于其他机构，银行的批贷流程较为复杂，需要的材料也多出许多，包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料，银行在贷款时，还会对贷款人的资质严加筛选，逾期多次或者其他征信记录存在污点，借款人都不能获得贷款。

此外，不少银行对于借款人还有户籍要求，例如农业银行对于北京地区的车贷申请人要求，购车者是北京本地户籍，或缴纳三年以上社保，或在北京有房产。在首付方面，银行一律要求三成首付，相对于汽车金融公司的两成首付要求，显然提高了购车人申请的门槛。

在车型的选择上，部分银行的合作车型较多，而购车人的数量也使得银行对于部分车型优惠力度较大，例如，招行和建行跟现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型都有合作，用户的选择空间大。

事实上，汽车按揭贷款业务本是最传统的一种汽车消费金融业务，此前多家银行推出汽车按揭贷款，同时车贷业务配套要求个人购买汽车消费贷款履约保证保险，如果客户违约无力还款，由保险公司兜底。后来，由于风险较高，保险公司陆续退出车贷险。

值得一提的是，如今车贷的违约率不断升高。平安银行在今年三季报时就首次提出，零售不良贷款率上升主要集中在经营性贷款和汽车贷款，与今年年初相比，其汽车贷款的不良贷款率已经由0.28%飙升至0.87%。虽然风险较高，但是这块蛋糕仍然获得了众多银行的青睐。

汽车金融公司同样有自己的优势，对于旗下品牌车型，贷款后提车速度大约为一周左右，而银行由于批贷时间较长以及流程问题，购车人提车往往要等待一个月左右。此外，对于购车人的审核，汽车金融公司的标准也较为宽松，并不对购车人的户籍等作出硬性要求，且每家汽车金融公司对于母品牌的车型几乎都有或多或少的优惠。

在促销活动期间，从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠。大众捷亚泰中盛店的导购告诉《证券日报》记者，部分车型会有额外补贴，算下来购车成本比银行贷款还能便宜一些，具体补贴比例要看活动车型而定。