与传统的财产保险产品相比，韩国的非寿险长期型保险的一个独特特点是含有满期返还保险金，也就是说，如果保单在保险期间内没有发生重大损失和退保行为，当保单到期时投保人可以得到一笔满期返还保险金。满期返还保险金的金额大小与资金的投资运作有关，一般能够与投保人在保险期间内缴纳的总保险费相当，这使得购买长期型保险的投保人在享受到所需的保险保障的同时，又可以享受到储蓄保费本金的投资收益。长期型产品的这种特点，大大缓解了保险消费者的保险费资金浪费的心理，并有力地推进了韩国非寿险市场的创新发展。

1994年6月，韩国的非寿险长期型保险产品被允许扩展到个人年金领域，从此长期型年金保险产品诞生。普通的个人年金产品通常只负责支付被保险人在达到约定年龄之后的生存年金，而长期型年金保险产品可以通过死亡医疗费用、日常生活费用等多种批单形式提供多种纯风险的保障。1997年12月，韩国金融监管服务局批准容许非寿险长期型保险产品可进入疾病保险领域，因疾病保险既可由人寿保险公司出售又可由非寿险公司出售，故疾病保险又被称为“第三领域保险”。

●韩国非寿险市场竞争日趋激烈

由于同时满足了保障和理财功能，投资型财险得到了较快发展，特别是在上世纪80年代中期至90年代中期,日本非寿险投资型产品销售一度达到巅峰状态并发展平稳。

资料显示，目前,日本市场上30多家产险公司经营储蓄型保险产品，产品涵盖面比较广,除了传统的财产保险外,涉及责任保险、健康保险和意外伤害保险等非寿险领域。2002年储蓄型险种保费收入14780亿日元,占整个产险保费收入的16.7%。根据日本财产保险协会的最新统计,2005年3月至2006年3月,日本储蓄型保险保费收入达到10000亿日元以上,占总保费收入的11%，并且在非寿险投资型产品的开发、销售等方面都已经有了相对完善的体系。

而在韩国，1997年，长期型保险在整个非寿险市场上的保费量占比为44.0%，略高于当年传统机动车辆保险的占比43.1%，首次成为韩国非寿险市场的第一大保险业务，并从此一直占据着韩国非寿险市场保费量的首位。韩国再保险公司公布的市场数据显示，到2009年，长期型保险在整个韩国非寿险市场的保费量占比已高达58.4%，远高于第二位占比为27.1%的机动车辆保险。

2001年8月起对外开放后，韩国市场主体不断增多，至今约有20家保险和再保险公司，其中本地保险公司略多于外资保险公司。随着对外开放水平的不断提高，韩国非寿险市场的竞争也日趋激烈。

值得注意的是，在投资型财险增长的同时，市场上的产品种类也越来越多。据悉，现在，韩国的非寿险长期型保险产品除了包括早期的长期型家庭财产保险、长期型人身意外保险、长期型个人年金保险以及长期型疾病保险之外，又出现了长期型机动车驾驶员保险(相当于机动车辆第三者责任保险)、长期型储蓄式保险，以及将长期型家庭财产保险与长期型人身意外、疾病保险结合起来的长期型综合保险。韩国的非寿险长期型保险产品的营销渠道也在随着市场的发展而不断创新，除传统的代理人营销渠道外，新兴的银行保险渠道、互联网营销、电视营销等也不断地出现在长期型保险的营销体系中。

日本的投资型非寿险基本上都是固定利率,多数产品承诺如果保险公司资金运用超过产品预定利率，则进行保单分红;日本的投资型非寿险产品是将全部保费的90%以上作为储蓄部分保费,注重高回报率给投保人带来的利益;多数产品都规定全损赔付后合同解除,不再给予返还金;产品的保险期限多为3~10年,也有10年以上的产品，有些投资型非寿险产品的期限长达15年、20年,储蓄型看护费用保险甚至设计为终身保险。

虽然日本有30多家公司共同经营非寿险投资型产品,但是各公司的产品设计并不互相雷同。一方面，日本“产品公正交易委员会”要求各公司产品必须有差异;另一方面，日本市场利率多年低迷、产品利率下降、产品吸引力不足,现在各公司都在产品功能上做文章,不再进行回报率方面竞争。“产品的多样化和长期化会是投资型非寿险产品未来的两个发展方向,但并不意味着所有的险种都要有较长的期限。”相关业内人士表示。每经记者 袁园 每经编辑 杨军