算话征信CEO蒋庆军表示：“个人征信机构本来只向债权人提供债务人的债务信息共享服务。但目前国内市场上大部分个人征信机构提供的实际上是风险管理咨询服务。时间长了，就反向定义了征信就是风险管理咨询服务。”

近年来，个人征信行业越来越受到关注，而征信行业则一直在等，等一张牌照。

央行征信中心拥有约3亿人群的银行信贷还款记录，这也意味着在非银行和其他非金融领域，征信体系基本还是空白。

民营个人征信机构由此顺势而生，但良莠不齐，不少机构披着“个人征信”的外衣开展非征信业务。另一方面，个人征信机构也面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“副业输血主业”的尴尬局面。

尽管早在2015年1月，央行就通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月;但截至目前，仍未发牌。

“个人征信牌照没有下发，一方面可能是因为监管部门认为在个人征信牌照申请机构中，符合独立第三方条件的机构不多;也可能是因为监管部门对牌照发放标准的专业看法与机构的强烈申请意愿之间存在一些分歧。” 一位接近监管层人士告诉21世纪经济报道记者。

六类个人征信机构图谱

今年1月，央行征信管理局局长万存知曾在《中国金融》杂志撰文指出：“共享债务人的债务信息并据此判断债务人的偿债能力，应该是贯穿征信的逻辑主线，这也从根本上决定了征信的边界。”

对此，算话征信联合创始人、CEO蒋庆军在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“我们完全赞同监管部门对征信概念的界定。个人征信机构本来只向债权人(一般是指信贷服务机构)提供债务人的债务信息共享服务。但目前国内市场上大部分个人征信机构提供的实际上是风险管理咨询服务。时间长了，就反向定义了征信就是风险管理咨询服务。”

蒋庆军表示，做真正意义上的个人征信机构不多，以上海资信公司、算话征信、安融惠众等为代表。

那么，目前市场上众多所谓的“个人征信机构”，究竟是做什么业务呢?

一位业内资深人士向21世纪经济报道记者介绍了个人征信行业图谱，共分为六大类机构。

第一类机构做向债权人提供债务人的债务信息的共享服务，即真正意义上的个人征信机构，以上海资信公司为代表。第二类机构虽然不直接收集债务人的债务信息，但可以通过对接债权人来查询，叫做“准共享”，以蜜蜂数据为代表。

其余四类机构，并不真正从事个人征信业务，因为盈利空间有限，最后均有可能发展成信贷服务机构。具体来说，第三类机构提供自身体系内的数据服务，包括债务信息、交易信息、社交信息等。

第四类机构即数据公司，业务模式主要是通过购买非债务数据，再卖给信贷服务机构，从中赚取利差。其呈现两个特点，一是数量多，好几百家，且缺乏监管，乱象较多;二是竞争激励，打价格战，未来是个红海。

第五类机构就是评分公司，以FICO为代表，本身没有数据，主要帮助信贷服务机构开发模型，进行评分。

最后一类机构是大数据营销公司，核心是“客户画像”，也为信贷服务机构引流，提供风控服务等。