银行积极完善反洗钱监测数据库

以往，银行主要通过跟踪资金流向与资金归集方向，对蚂蚁搬家式的资金跨境转移加大监管力度。然而，部分企业和个人很快找到了新的灰色通道。

“这些企业、个人抓住的，就是一些国家反洗钱监管相对薄弱，无法与国内银行实现全面的账户信息共享。”一家国际会计事务所纠纷协调及审查服务合伙人透露。所幸的是，这类操作正变得渐行渐难，原因是这些资金最终流向欧美发达国家，而后者正在加强对反洗钱监管薄弱国家资金跨境流动的监管。

一位中资企业驻中亚某国分支机构负责人向21世纪经济报道记者透露，此前企业总部打算从中亚国家账户划拨一笔闲置美元资金给美国账户，用于海外投资收购。没想到整个流程耗时大半年，因为美国金融监管部门对这笔资金开展反洗钱核查，要求中资企业提供最详尽的资金来源合法性材料，以及海外投资收购文件。

“若相关材料存在漏洞，这笔资金可能被美国金融监管部门直接罚没。”他透露。

21世纪经济报道记者多方了解到，有些运作资金跨境转移的账户持有者开始转变策略，利用本国语言拼写手法的多样性设立不同账户不断腾挪资金，但国内银行缺乏识别高风险账户的数据库，难以及时将这些关联账户全部识别出来。

多位银行人士坦言，这需要外部力量的协助，帮助金融机构进一步完善数据库建设。21世纪经济报道记者也注意到，央行对此持支持态度。今年5月，央行发布的《义务机构反洗钱交易监测标准建设工作指引》明确，相关金融机构可选择自主开发、共享开发或市场采购等方式建设大额交易和可疑交易监测系统，但无论采取何种开发方式，开发前应当在监测标准设计等方面提出适合本机构的监测系统建设需求，开发完成后，监测系统能有效满足监测标准运行的数据需求。

“其实，我们反洗钱监控体系的部分数据库，也是从外部采购的。”上述股份制银行人士透露。

在他看来，这种做法有三大好处，一是帮助银行尽快建立相对全面的、用于识别高风险账户的数据库，对涉嫌洗钱的关联账户资金流向进行实时跟踪;二是外部专业机构能开展员工培训，比如帮助银行培养针对不同国家语言习惯来辩别可疑账户的数据分析师等;三是及时更新高风险账户信息，很多涉嫌洗钱的企业、个人一旦发现自己洗钱账户被“曝光”，就迅速对账户进行重命名，或更换账户注册地点进而逃避监管。因此数据库需要不断更新，才能让他们无处遁形。

加快制订比特币管理办法

尽管金融机构纷纷构建全面的反洗钱监控系统满足《管理办法》要求，但比特币的意外崛起，让他们发现了一个潜在的“漏网之鱼”。

具体而言，由于比特币尚未被很多国家纳入金融监管范畴，不少企业、个人便在国内买入比特币，再到境外出售套现，顺利将资金转移出境。

“甚至有些企业、个人还利用杠杆融资买入比特币，再通过境内买、境外卖的方式，实现更大规模的资金非法转移出境。”一位银行合规部人士向21世纪经济报道直言。一旦这些大额资金流向海外，多数用于海外置业与投资金融产品等，但这是国内换汇规定所不允许的外币使用范畴。

该人士坦言，当前银行主要对存在比特币跨境买卖的个人或企业账户进行资金流向监控，一旦发现其中部分账户存在洗钱嫌疑，迅速向外管局相关部门汇报。但在实际操作中，不少借比特币买卖转移资金出境的企业、个人都会借用他人账户操作，导致相关反洗钱监管难度加大。

21世纪经济报道记者多方了解到，针对比特币交易暗藏的洗钱与高杠杆融币融资风险隐患，央行正在加快推进制订比特币管理办法，其中包括关于比特币交易平台的管理办法，以及比特币平台反洗钱规范操作流程。

“市场传闻这些管理办法最快会在6月份公布。”一家比特币平台负责人告诉21世纪经济报道记者，为此他们已经要求参与比特币交易的国内企业、个人实名制注册并提供本人银行账户进行交易，便于监管部门对比特币交易资金跨境流向进行反洗钱监管。

知情人士对21世纪经济报道透露，不少第三方支付机构也纷纷未雨绸缪，按照《管理办法》相关规定，对跨境支付业务进行反洗钱监管。毕竟，随着跨境电商业务规模迅速壮大，不排除某些个人、企业通过虚构海外购物清单，将资金转移出境。

一位第三方支付机构负责人告诉21世纪经济报道记者，当前央行对第三方支付机构设定两条不能触碰的经营红线，一是严格遵守备付金管理相关规定，二是反洗钱监管需要合规操作。