近日，市场消息称，渤海银行计划赴港挂牌，集资20亿至30亿美元。该消息还指出，渤海银行已与农银国际﹑建银国际﹑中信里昂及海通国际协商好，正在为该行上市计划进行筹备。

尽管消息未获得渤海银行承认，但在2月14日，证监会官网披露信息，已接收渤海银行所提交的《股份有限公司境外首次公开发行股份(包括普通股、优先股等各类股票及股票的派生形式)审批》。根据多家媒体的报道，渤海银行的上市地点将定在香港。

金融观察团今日梳理发现，截止去年三季度末，渤海银行资产破万亿，净利润超66亿元，但在12家股份制银行中均处于垫底位置。此外，近年来，渤海银行不良率、不良贷款余额均持续攀升。这两年，渤海银行将消费金融业务作为新发力点，2018年末消金余额已超442亿元，年增407亿。

12家股份制银行 渤海总资产、净利润均垫底

作为12家股份制银行中的一员，渤海银行共有12家股东，前三大股东分别为天津泰达投资控股有限公司、渣打银行(香港)有限公司、中海集团投资有限公司，持股比例分别为25%、19.99%、13.67%。2005年12月30日成立，2006年2月正式对外营业。

运营十多年，渤海银行的业绩取得了快速发展，但在全国12家股份制银行中，渤海银行处于垫底状态。

首先，从资产总额上看，在运营11年后的2017年，渤海银行终于步入万亿资产阵营，总资产达到10025.67亿。但在12家股份制银行中，也是最后一家破万亿的。

根据渤海银行发布的2019年三季报，渤海银行资产总额为10922.83亿元，资本充足率为13.75%，一级资本充足率为10.84%，核心一级资本充足率为8.16%。值得注意的是，同期，除恒丰银行因监管问题未披露数据外，其余10家股份制银行的总资产均超过渤海银行，仅为招商银行总资产的七分之一。

其次，从净利润上看，渤海银行的也大幅落后于其他同行。2019年1-9月，渤海银行实现营业收入211.37亿元，同比增长18.82%;净利润66.26亿元，同比增长6.08%。虽然增长不少，但渤海银行66.26亿元的净利润，是股份制银行中唯一一家利润没有破百亿的，且仅为招行银行净利润的8.57%，落后上一名广发银行43亿元。

尽管如此，渤海银行一直在探寻上市之路。目前，12家股份制银行中只有3家未上市股份行，除渤海银行外，其余两家分别为广发银行、恒丰银行。

早在2017年6月，渤海银行董事长李伏安就曾透露，渤海银行正在筹备上市事宜，争取在2017年下半年启动上市进程。

但渤海银行的上市，一直被信托持股问题困扰多年。2017年，天津信托持有渤海银行股权转让给泛海实业股份有限公司。在去年，渤海银行又顺利完成了第三次增资扩股，注册资本从85亿元变更为144.5亿元。上市步伐渐行渐近。

不良率不良贷款双升 不良率暴涨6倍

随着渤海银行业绩发展，其不良率和不良贷款额均在持续攀升。

首先看不良贷款率。金融观察团梳理渤海银行自2013年至2019年前三季度的不良率数据发现，不良率呈逐步上升趋势，仅在去年三季度略降。其中，2013年的不良贷款率为0.26%，2014年飙升3.6倍至1.2%，2018年底上升到1.84%，较2013年上涨了6倍多。

再看不良贷款额。2013年、2014、2015年、2016年、2017年、2018年，渤海银行不良贷款余额分别为4.35亿元、24.74亿元、37.13亿元、59.69亿元、81.1亿元、104.17亿元。其中，2013年到2014年暴涨468.7%，2017年到2018年也增长了20多亿元。

值得注意的是，渤海银行目前对不良贷款的关注范围低于股份制银行平均水平，其关注类贷款比例仅为1.9%。

除此之外，渤海银行还多次收到监管罚单。去年11月8日，银保监会官网披露，渤海银行连领两张罚单，共计被罚300万。处罚信息显示，渤海银行股份有限公司上海分行因五项违规，被上海银保监局责令改正并罚款250万;渤海银行股份有限公司上海同济支行，因2018年3月至2019年3月，该支行某票据承兑业务贸易背景真实性审查严重不审慎。被上海银保监局责令改正并罚款50万。

据财经网不完全统计，去年内渤海银行已领罚17次，累计被罚近千万，其中包括多张百万级别罚单。

拓展消费金融业务 余额年增407亿

这两年，消费金融日趋火爆，渤海银行在发力消费金融业务。

去年底，渤海银行相关负责人介绍道，渤海银行从2017年便实施了零售转型发展战略，发力消费金融业务，截至2019年三季度末，渤海银行的消费金融贷款年增量达到全行贷款年增量的30%。

据渤海银行公布的2018年年报，其消费金融业务在去年的确增长迅猛，截至去年年末，渤海银行的消费金融贷款余额为442.04亿元，比年初增加407.72亿元，也就是说同比增速达到了11.88倍。而消费金融贷款的净增量则占到了个人贷款净增量的83%。

在快速增长的同时，渤海银行的消费金融贷款也保持了较优的资产质量，据了解，截至今年9月末，该行的消费金融贷款的不良贷款率仅为0.61%，低于同业水平。

在消费金融业务发展过程中，渤海银行深耕消费场景、细分消费人群，针对不同用户需求，提供差异化的产品服务方案。通过了解客户的真实需求、真实意愿、真实行为，降低信息不对称程度，在创新产品模式时，不断优化银行决策机制、提升业务效率。

目前，渤海银行开展消费金融业务主要与360金融、维信金科、小米金融、金融壹账通等公司合作。360金融CEO徐军表示，未来，360金融与渤海银行将围绕支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融等七大领域展开全面合作。

不过，与大多数消费金融公司一样，渤海银行在开展业务的过程中也遇到了不少投诉。

一位银行业专家告诉金融观察团，渤海银行发力消费金融，它的主要优势是具有全国资质的一个股份制银行，且规模最小。作为银行，资金成本是比较低，全国性银行意味着不存在不允许异地经营这种困难。规模小，意味着体质相对比较灵活，发力消费金融增量上，空间比较大的，非常有激励去干。

劣势上，作为一个全国性的银行没有起来的话，其团队、储备相对薄弱，不具备零售金融基因，发力消费金融更多依靠外部合作，在风控把控上要留意。