车轮滚滚，带来的不只是便利，还有令人烦恼的事故。

三责险，即第三者责任保险，是重要的车险险种，用于交通事故中造成其他车辆、人员、财产损失的赔偿。目前，强制性的交强险财产损失最高赔偿2000元，死亡伤残最高赔偿11万元，医疗费用最高赔偿1万元。

湖北日报全媒记者在调查中了解到，眼下在我省，超过八成车辆三责险的保额已升至50万元以上，平均保额5年来攀升了近五成。事故赔偿金额也在快速上升，负全责的车主赔偿超过百万元已不罕见。

事故赔偿何以越来越高?车险保额何以快速升高?

八成车辆投保逾50万元

这是一起并不罕见的案例。

去年的一天，谈某驾车与骑摩托的江某相撞，伤者江某不幸重型颅脑损伤。花去30多万元医疗费后，伤者得以生还，但落下3级伤残，基本丧失生活能力，长期需要有人护理。经裁定，负全责的谈某支付残疾赔偿金51万元、护理费54万元，加上医疗费等，赔偿金额达到128万元。由于车主谈某投保了50万元三责险，加上交强险12万元的理赔，他还需承担66万元的高额赔偿金，为此背负上债务。

这是省内某财产保险公司向记者提供的一起交通事故赔付案例。根据该公司提供的数据，赔付额超过62万元的车险事故并不罕见，2018年达到近百起。

一起事故，如同大病一样，正在成为一些家庭巨大的潜在威胁，这使得三责险保额快速升高。

目前，市场上三责险保额主要有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万、150万、200万、300万元等档位。

4月11日，省保险行业协会向记者提供的2018年湖北省车险业务数据显示，50万元、100万元两档三责险是绝大多数车主的选择，我省41.9%车辆选择50万元保额，39.80%的车辆选择100万元保额，另有4.5%的车辆选择20万元及以下保额的三责险。还有6.5%的车辆“裸跑”，没有投保三责险。

某财产保险公司湖北分公司车险部人士称，还有少量车主的投保额高于150万元，去年还有6台车在该公司投保了500万元保额的三责险，这是该公司私家车三责险单笔最高保额。

据统计，目前我省车辆三责险平均保额为65万元，较5年前有较明显增长。“5年前，一般私家车三责险保额以30万、50万元为主，平均保额40来万元，5年时间平均保额上升了近五成。”一家保险公司车险部门人士对记者说。

赔偿标准每年涨一成

三责险保额上涨背后，是交通事故的频发及事故赔偿金的不断上升。

根据交管部门数据，武汉市机动车保有量去年突破300万辆大关，到今年3月底已达322.5万辆。全省汽车保有量超过630万辆，其中私人轿车保有量约400万辆。

车轮滚滚，风险不容忽视。

省保险行业协会4月11日提供的2018年车险理赔统计数据显示，1年之内的新车出险率最高，达到32.35%;1年至2年车龄的车辆出险率达22.15%;2年至8年车龄的车辆出险率在19.2%至16.66%之间，相对较稳定;8年至10年车龄的车辆出险率为14.72%，10年以上车龄的车辆出险率为12.71%。这说明，即使是开车10年的老司机，事故率也超过10%。

出事故，就会有赔偿。数据显示，由于人均收入逐年上涨，伤残、死亡赔偿标准也逐年上升，每年平均增幅在10%左右，一旦出险且涉及伤人，保险赔偿额度是否足够就尤为重要了。

根据交通事故赔偿标准规定，60周岁以下发生车祸死亡的赔偿标准，为上一年度当地城镇(农村)人均可支配收入乘以20年。武汉市2018年城镇居民人均收入为47359元，死亡赔偿金就是94.7万元。如果是伤残，根据不同的伤残等级，除了医疗费、残疾赔偿金外，可能还需赔偿误工费、护理费、精神损害抚慰金、被抚养人生活费等。如果伤残等级较高，赔偿金额可能比死亡赔偿金更高。

除了人，车流中的豪车愈来愈多，擦碰了它们，修理费也令人咋舌。眼下，武汉及各地道路上，兰博基尼、劳斯莱斯幻影、迈巴赫等已不鲜见。记者查阅相关资料，我省价值超过500万元的豪车即人们说的“大牛”不断增加。在武汉，车价500万元以上的劳斯莱斯有100辆左右，裸车价700多万元的兰博基尼LP700-4超过10台。有报道称，早在2013年，武汉价格100万元以上的豪车保有量就达1.9万辆。考虑到“遭遇”豪车的概率越来越高，不少车主提高三责险的保额。

如何选择 因人而异

三责险究竟买多少才能安心呢?

在专家看来，无论是新手，还是老司机，遵守交通规则，谨慎驾驶，保持良好习惯，才是防风险的最好措施。但保险的意义，就是在于防范极小概率的风险。多位保险专家建议，车主除投保交强险外，三责险的保额建议在50万至100万元为宜，如果车辆平时很少使用，保额可以选择50万元，如果车辆使用频率较高，驾驶技术一般且有不良驾驶习惯的车主，在经济条件允许的情况下，建议最好投保100万至200万元的保额。

不同保额的三责险，投保价格差别大不大?

记者拿到的某财产保险公司价格表显示，30万元保额三责险投保价格是1484元，50万元保额投保价格是1781元，100万元保额投保价格是2319元，150万元保额投价格是2662元，200万元保额投保价格是2958元。可见，投保100万元只比投保50万元贵538元，投保200万元比投保100万元贵639元。如果算上未出险优惠等折扣，在投保时多花300元左右，就可以把三责险保额从50万元提高到100万元，或100万元提高到200万元。

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新车出险率超过三成 小事故处理有“窍门”

湖北日报讯(记者张阳春)新车、旧车哪个更容易发生事故?数据显示，车龄与出险率呈反比，新车出险率超过三成，随着车辆使用年限增长出险率逐步降低。

保险公司理赔人员称，开新车的往往新手较多，相对“手潮”，因而较容易发生交通事故。这也是新车买保险一般不打折的原因。

据介绍，小擦碰在车险案件中占比较高，2018年全省理赔案数中占比最高的为2000元以下的小案件，占比达51.28%。

“早知道去年发生的两次小事故不报保险，自己掏钱修了算了。”刘先生有些懊悔地说。他3月份续买车险时，被告知因为上一年度车辆出过险，价格上浮25%，算下来多掏4000元。而当初如果自掏腰包不报保险，也就2000元左右花费。

据了解，根据车辆出险历史情况不同，商业险续保价格可相差3倍多。以某辆连续3年未出险车辆续保为例，优惠后保费为3600元，如果上年发生过一次理赔保费为6000元，如果发生过两次理赔保费则上浮至7500元。

发生了小擦碰，要不要找保险?保险业内人士称，如果几百元可以修好的小事故，找保险公司理赔并不划算，因为这影响到下一年的投保价格。车辆出险后，可比较修车赔偿金额与保费优惠金额，从而作出理智选择。如果修车、赔偿金额低于保费优惠金额，那选择“私了”更划算。保险理赔人士还建议，发生小擦碰事故、损失不大，可快速协商“私了”，如果协商不成可拍摄现场情况并通过交警微信公众号快处快赔，避免长时间等待并因占道而影响道路交通。

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