随着“开放银行”的概念在国内逐渐升温，不少银行、金融机构纷纷加大投入，竞相入局。

但目前开放银行在金融数据共享、监管政策等方面还需进一步探索，开放银行发展还处于起步阶段。

四大模式

开放银行(OpenBanking)是近两年出现的一种银行创新业务，起源于2015年和2016年的欧洲和英国的政策指令。

波士顿咨询公司(BCG)研究报告定义开放银行为顺应银行平台与第三方平台的一体化趋势，通过开放的技术标准(应用程序编程接口或API)，与第三方服务商(TPP)共享客户账户信息系统和支付系统的访问权限。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼概括称，开放银行作为一个平台，可一站式地为用户提供金融和非金融服务，这意味着“银行是一种服务，而不再是一个场所”，真正实现银行服务随时随地、无处不在。

早在2015年11月，欧盟发布《新支付指令》(PSD2)，该法案制定了支付账户开放规则，并要求欧洲经济区各国必须在2018年1月之前将其转化为法律，这为欧盟的开放银行提供了立法基础。

在国内，“开放银行”的概念自2018年起逐渐升温，并迅速成为银行业金融机构探索金融科技革新业务的核心模式。不少银行、金融机构竞相入局。

据第一财经记者梳理，浦发银行于2018年7月推出API Bank无界开放银行，标志着国内首个关于“开放银行”构想的落地。随后工商银行、招商银行和建设银行都陆续提出各自金融共享、开放银行的战略。此外，中信银行、兴业银行、北京银行、上海银行等也在积极推动开放银行的落地。2018年因此被称为“开放银行”元年。

据董希淼归纳，目前国内有四种开放银行模式。

一是产品输出模式，即开放金融服务能力，将产品以API等形式嵌入到各个场景中，本质上属于一种新型的获客和引流模式。比如，浦发银行推出的API Bank。

二是开放平台模式，即银行通过搭建对外合作平台，确定规范，对外提供标准化的金融应用API、组件和服务，将银行业务植入各类商业生态系统。比如，武汉众邦银行定位为“互联网交易银行”，构建数字化驱动科技赋能的开放型数字银行。

三是三方平台接入模式，即通过接口与第三方对接。比如，上海华瑞银行推出的“极限SDK”产品实现了“将银行开进1700万个APP中”的创想。

四是植入模式，即借助第三方平台或应用推广产品。比如，各家银行的微信银行、微信小程序等。

亟需金融数据共享

目前开放银行的发展处于起步阶段，在金融数据共享技术、相关政策落实等方面还需进一步发展和推动。

数联铭品(BBD)创始人兼董事长曾途对第一财经表示，开放银行业务发展是以数据共享为核心，以提供新金融功能服务的API为技术基础，并配合数字平台以为商业模式提供各种新的服务生态体系为终极目标，因此，从技术实现的程度来看，目前开放银行还处于一个刚刚开始摸索的阶段。

此外，对于中小银行来说，在布局开放银行建设时更加困难。如面临资本不足以支撑科技投入、科技转型定位不清晰等诸多问题。

据《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》显示，大部分中小银行对金融科技定位不够清晰，缺乏战略部署和对创新的重视，产品及渠道在客户、营销层面布局相对较弱;生态上，仅有不到5%的被访银行开放了API接口给外部企业;技术上，只有27%的中小银行采取了IT前置，仅20%设立了科技专项基金/创新孵化器，缺乏前沿的AI、大数据等技术的能力与储备。

平安集团金融壹账通联席总经理邱寒认为，现在越来越多的银行依靠科技转型来摆脱困境，各家银行纷纷加大科技投入。但是，对于诸多中小银行来说，科技化转型还存在诸多问题，更不要说建设开放银行。总体而言，技术缺乏、人才短板、投入不足，严重困扰着中小银行的开放银行建设。此外，外部科技服务商的良莠不齐，金融机构诸多需求无法实现快速落地，安全及信息泄露的风险等问题，在开放银行建设过程中亦不容忽视。

曾途对第一财经表示，为进一步推动开放银行发展，国家监管部门需出台相关规定鼓励实现“数据共享”。如以创新试点的形式建立必要的监管制度支持“开放银行生态系统”的形成，在保证“共享数据”安全的情况下，形成以”消费者赋权”机制的行业环境。在此基础上，中小银行实现科技转型建设开放银行也有望迎刃而解。

董希淼认为，在金融科技浪潮下，对中小银行来说，以更加开放包容的姿态去合作是没错的，但要充分考虑自身的资源禀赋，并将开放方向与发展战略相融合。同时，在开放过程中还要注意合法合规，充分保护信息安全和客户隐私。