近年来，金融科技以其强大的数据支撑、高效的业务处理能力、第一性原理的设计思维和嵌入式的客户体验迅速占领金融市场，大有“外行”赶超“内行”之势。面对金融科技浪潮，传统商业银行不能固步自封，必须借助外力，形成合力，增强实力，在科技变革中把握住机遇。

以新的视角认识数字化转型

当前，数字化转型成为未来银行发展的分水岭，金融科技的冲击推动传统银行经营发生颠覆性变化。一是经营模式的变化。“银行+科技”成为新的经营模式，传统银行必须与金融科技公司加强合作，共生共长，部分业务由金融科技公司提供技术支撑和服务，利用科技赋能，实现运营低成本、高效率、低风险，推动银行经营管理更加现代化、分散化、去中介化。二是服务理念的变化。银行从传统“以产品和渠道为中心”向“以客户为中心”转变，真正满足客户需求，金融服务以科技为媒介嵌入人们生活的方方面面，实现服务“零摩擦”，客户体验全面提升。三是运营渠道的变化。传统银行通过物理网点接触客户、提供服务，新一代年轻人更倾向于通过线上渠道获得更加高效的金融服务，2018年以来，银行网点的离柜率接近88%，未来银行网点会大幅减少，靠网点扩张业务的时代已成过去，获客手段和活客环境发生了新的变化。四是风控形势的变化。金融科技带来高效便捷服务的同时，对风险管控提出了更高的要求，高度虚拟化、网络化、数字化、移动性、分布式的金融科技系统，客观上造成了比传统银行风险更大的复杂性。

破解转型工作中存在的问题

适应数字化时代，推动数字化转型，传统商业银行须正视差距，着力破解当前面临的问题。需破解转型战略方向不明问题。未来银行的服务越来越趋向于精细化、专业化，作为覆盖城乡两大市场的大型国有商业银行，在当前竞争环境下，无法做到“包打天下”，面面俱到。比如，在支付市场领域，支付宝、微信等互联网支付平台已经深入人心，与之拼抢市场，成本太高，收效甚微。需要找准新时代农业银行的市场定位，有所为有所不为，集中精力和优势拓展新的发展空间，找准新的增长点。需破解考核机制不完善问题。从目前看，科技支撑在综合绩效考核、各类业务考核中依然没有得到足够重视，科技应用往往成为边缘地带或者“牺牲品”，一定程度上影响着转型效率和效果。需破解网点规划定位不准问题。当前，网点建设布局存在大而不全、小而不精等问题，既捆绑了人力资源，又增加了营运成本。推动数字化转型，网点规划建设必须要依托网点业务流量、客户需求等大数据分析结果，对网点建设规模、服务功能进行精准定位。

制定解决方案

(一)坚持金融服务实体经济本源，增强服务国家战略和地方发展的互联网思维。无论银行如何转型，如何改变营销模式和获客渠道，都离不开服务实体经济本源，深化银政合作，对数字化转型有巨大的推动作用。要主动融入区域主流经济，与地方政府保持良好的合作关系，用金融力量帮助政府和人民解决住房、医疗、教育等社会深层问题，为数字化转型营造良好的外部环境。

(二)坚持金融扶贫和服务“三农”的主责主业，在数字乡村建设中拓展发展空间。做好金融扶贫和服务“三农”工作，既是党中央赋予传统商业银行不可推卸的责任和使命，也是其数字化转型中最大的机遇和资源，是必须要做且必须做好的事情。我们要认真贯彻落实《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》《数字乡村发展战略纲要》，创新农村普惠金融服务，因地制宜发展数字农业、智慧旅游业、智慧产业园区，改善网络支付、移动支付、网络信贷等普惠金融发展环境，为农民提供足不出村的便捷金融服务，在服务普罗大众中拓展农行事业发展的空间。

(三)坚持“大数据控险”理念，确保数字化转型稳健行远。数字化转型带来便捷高效服务的同时，也对风险管控能力和管理水平提出了新的挑战，特别是高度依赖线上渠道、全时在线运营和持续积累金融交易数据，易引发操作风险、运行风险和信息安全风险。因此，推动转型必须坚持发展与风控“同步发力”，不能以牺牲安全性、稳健性和消费者利益为代价，要坚持“合规先行，控险为要”的管理理念，运用大数据预判风险、管控风险，持续加强基础防护、主动防御两个能力建设，最大限度堵塞漏洞、避免损失，防范数字化转型中伴生的风险。

(四)坚持走“流量经营”的转型道路，全方位多渠道搭建服务场景。生活即金融，要树立“流量经营”理念，通过场景建设，丰富获客、活客渠道。一是运用金融科技，广泛搭建场景，拓宽流量入口。把金融服务嵌入人们的生产与生活环境中，如生产经营、生活缴费、医疗教育等，推动金融服务以更多的形态、更多的方式出现在人们生活最需要的时刻。二是用数据画像，推进以客户为中心的交叉营销，实现流量裂变。坚持“用数据说话”，依托大数据实现个性化精准化营销，找准客户需求的痛点，在客户最需要的时候，选择最合适的渠道和最合适的产品提供给客户，实现人性互动，提升客户体验，增强客户粘性。三是加强平台管理和人文关怀，推动流量经营长效发展。对建立的各类场景、平台加强管理维护，用心经营，让场景运用主体感受到服务的便利性和持久性;“跳出营销做营销”，依托大数据积极帮助客户解决非金融需求，和客户建立情感共鸣，用贴心到位的服务树立品牌形象。

(五)坚持深化绩效体系改革和队伍建设，为转型发展提供支撑保障。完善考核机制，加强队伍建设，是推动转型的基础和关键，也是基层当前面临的痛点和难点。一是发挥绩效考核指挥棒作用，用机制撬动经营活力。在考核指标上给予科技应用落地保障，对金融科技设计的组织管理、制度建设、模式创新等方面给予必要的配合和改造，促进业务与技术之间持续形成“化学反应”，着力提高金融科技价值贡献。积极探索基层网点和各渠道绩效考核体系，比如手机APP、场景搭建等销售渠道考核，形成全员营销的转型氛围。二是优化人力资源配置，打造懂科技、懂金融的复合型人才队伍。一方面，按照“三减两增一改”原则，优化调整岗位，解放人力资源，打牢转型基础;另一方面，加强对营销人员金融科技知识培训，增强客户经理、产品经理对科技赋能的感性认识。同时，着力在支行班子中培养科技型人才，为数字化转型提供人才保障。曹复兴