“前几天我把股份行年化利率4.2%的银行理财产品转让了，去买了民营银行年化利率5%的存款产品。保本保息，很放心。”最近几天，市民韩小姐把自己的存款“搬了个家”。她发现，互联网平台上的民营银行、中小农商行、城商行的存款产品利率高了起来。专家表示，一般来说，这类存款风险不大，50万以下的存款是受到法律保护的，这类智能存款的出现，让消费者理财有了更多选择。

民营银行储蓄产品高息揽储

近期，银行理财产品平均收益率已连续17个月下降，不过，与主流互联网平台合作的民营银行、中小银行利率却是“C”位出道。韩小姐清楚地记得，今年7月初，她在京东金融平台上买了两款民营银行的智能存款产品，两款产品期限都是5年，满期利率才4.3%。昨天，她发现，现在不少产品5年期利率在5.3%以上，比如，亿联银行的5年期储蓄存款满期利率是5.3%，客商银行的5年期“客易存”产品满期利率是5.35%，亿联银行还有一款亿联智存(利添利盛夏款)满期利率可达5.68%。

昨日，记者对几大主流的互联网平台进行了调查，发现多家民营银行的储蓄存款产品占据互联网平台的“C位”，而一向热卖的银行理财产品却成为“配角”。民营银行推出的储蓄存款产品利率大部分在4%以上，最高可达5.80%，部分产品显示已售罄。反观银行理财产品收益率，4%以上已经不错了。

以京东金融为例，记者发现京东金融在推的存款产品主要来自营口沿海银行、亿联银行、长春农商行、重庆三峡银行等。截至昨日，收益率排行第一的是营口沿海银行的一款保本类储蓄存款产品，5年期存款产品利率为5.80%，起投金额50元，产品期限5年。该行还有一款一年期5%存款利率的储蓄存款产品，也就是说10万元一年利息就是5000元。

记者也查询了几家银行的存款利率和理财预期收益率。假设拿10万元去做一年期1.95%的定存，利息是1950元。如果拿10万元去买招行的理财产品(聚益生金360天A款，业绩比较基准3.85%)，一年的收益3850元。

值得注意的是，民营银行今年来储蓄存款产品利率一直处于上升的趋势。以新网银行为例，该行今年多次调整利率，利率调整记录显示，今年的3月19日年化利率变更为4.3%，7月1日年化利率变更为4.4%，8月12日年化利率变更为4.8%，产品期限360天。

借助第三方平台导流

为什么部分互联网平台上的存款产品收益这么高?记者致电营口沿海银行客服得知，他们这是与互联网平台合作推出的高息产品，利用互联网流量进行获客，同时也节省了线下的成本。该客服表示，部分产品只在线上销售，安全性与你去银行柜台存钱是一样的。存款产品是受《存款保险条例》保护的，即便发生意外，50万元以下也都是会赔付的。

民营银行的存款收益这么高，靠谱吗?国家金融与发展实验室特聘研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对记者表示，在目前银行理财产品利率下行，余额宝等宝宝类货币基金收益下行的情况下，民营银行的存款利率更具优势，还是比较靠谱的。“民营银行有一些创新的存款产品，我觉得没有问题，它贷款的收益率会更高，利差也更大，能够支持更高的负债成本，这是银行差异化发展的举措，只要是存款，都受到相关法律法规保护。”

董希淼告诉记者，现在不同的银行存款利率是不完全一样的，这也是利率市场化的探索和实践，各大银行、中小银行提供的产品和服务不尽相同，民营银行的这类创新存款，可以给消费者更多选择，对于民营银行来说，整体数量少、规模小，风险是可控的，当然，也要加强负债管理，优化负债结构，防范系统性金融风险。

针对互联网平台获客，业内人士表示，民营银行由于受到地域和网点的限制，获客难度较大，而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流，存款产品通过开设二类电子商户，即可完成用户的资金转入转出，实现获客，也有利于民营银行的发展。(记者潘建萍)