受限线下网点缺失和远程开户限制，互联网银行一直苦于寻找触达线下的入口和渠道。

网商银行日前即宣布杀入“发票贷”领域，通过将发票入口，拓宽小微授信群体和额度空间。此举也被视为该行破解网点限制，多条腿“走向线下”的提速。

网商银行行长金晓龙在接受《中国经营报(博客,微博)》记者采访时表示，目前，有明细发票和金融数据的贷款，这些客群整体不良率要优于其他客群。而阿里生态外税务、发票等数据的引入，也将进一步拓宽该行小微业务服务半径。

自造3000万“线下柜台”

对于推动发票贷的逻辑，金晓龙认为，发票可视作该行在线下触达用户的智能银行柜台。

互联网银行如何“走向线下”是困扰行业的一大烦恼。此前，网商银行通过力推“收款码”打捞起“码商”群体，迅速将小微用户数量和授信规模做大，官方数据显示，其开业四年来已累计服务1700万个小微商家及个人经营者。

而引入发票贷后，这一数据将有可能进一步扩大。据记者了解，发票贷目前已在全国9省(广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西)上线。

据金晓龙透露，上述9省注册小微工商客户和网商银行认定的小微商家总量达到3000万个，理论上看，这些企业均在该行覆盖范围之内。这也将推动该行快速向2018年6月提出的“三年内服务3000万小微商户”目标接近。

事实上，税务信息一直是金融风控的重要因子。但在以往，由于打印提交税务信息并不便利，小微企业却很少利用税务信息获取贷款。随着银税互动深化，此前已有银行进入税贷和发票贷领域，但在准入门槛和便利性上仍未满足需求。

记者查询两家股份制银行发票贷产品门槛发现，申请条件通常包括提供一年甚至两年以上增值税开票记录、最近一年有效开票金额大于50万元甚至100万元等硬性指标。

而技术水平和产品开发更灵活的互联网银行，则试图在贷款效率和入口体验上做文章。以网商银行为例，用户授权后，税务信息可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转。在简化程度上，目前已经可以做到通过支付宝扫描增值税发票二维码就能申请贷款额度。

据金晓龙透露，在使用这一新贷款方式后，9省小微企业的额度平均将上涨3倍，有优秀税务记录的小微企业平均可以上涨8~10倍。此外，即便用户纳税表现较少也可以纳入授信范围内。

突破数据局限性

CFA国信证券(002736,股吧)经济研究所分析师王剑曾撰文指出，基于大数据技术的小微信贷有其天然缺陷——业务只能局限于其大数据边界之内，仍然无法帮助尚未纳入大数据的群体。简单来说，就是每个领域的数据都有其局限性。

这也可视作网商银行引入发票、税务等数据的动因之一。在金晓龙看来，来自阿里系的数据，是网商银行最主要的风控依据，但这些尚不能反映小微企业的经营与信用全貌。“比如一个手机批发商，其并非淘宝卖家，也不是支付宝活跃商家，在以往，网商银行很难识别其经营状况。”

在回答本报记者提问时，金晓龙进一步解释说，引入发票数据后，覆盖客群的信用画像可以更“厚”，比如客户收钱码数据可以反映商户40%～50%的经营情况，引入发票数据后大概可以覆盖到70%，这将有助于更准确识别风险，使商户得到更高授信额度和更低贷款利率。

金晓龙告诉记者，已经有数据显示，有明细发票和金融数据的贷款，整体不良率要优于其他客群。

有发票贷领域业务人士向记者透露，发票贷需要持续关注一个企业的经营流水，要求开票的连续性，在传统风控视角下，有些业务天生就不适合做发票贷。但在该人士看来，对于网商银行，背靠10亿级应用软件以及庞大的经营场景，接入税务数据后，几乎可以识别小微企业的大部分风险。

据记者了解，在开放战略背景下，目前上述发票贷业务同样采取联合贷款模式，通过引入传统银行合作，有效降低互联网银行的高资金成本，并最终可以将用户贷款利率下降30%以上。

据邮储银行三农金融事业部总监助理陈鹏透露，目前与网商银行在针对发票贷产品授信上已有合作。在信用画像的完善上，邮储银行可以在线下提供一定的支撑，在信用贷款基础上可以增加一些抵押担保或综合金融服务。