首家民营银行开门迎客以来，民营银行的发展已经走过了五个年头。从1家到19家，五年时间里，民营银行的阵营不断壮大，业务也逐渐步入正轨，目前已全部实现盈利。但整体看来，各家发展水平差距较大，其中定位于互联网模式的民营银行处于领跑位置。分析人士指出，在未来的发展过程中，民营银行应重视金融科技的投入和应用，探索差异化发展模式。

民营银行阵营扩容至19家

12月16日，民营银行迎来五周岁生日。五年间，民营银行硕果累累，截至目前，民营银行获批筹建19家，开业18家。从区域来看，民营银行的分布相对均匀，覆盖全国16个省市。上述已经开业的18家民营银行中，广东省、浙江省分别有2家，江苏省、福建省、安徽省、湖北省、山东省、湖南省、吉林省、辽宁省、四川省、江西省、北京市、天津市、上海市和重庆市分别有1家。

从运营情况来看，民营银行的业务也逐渐步入正轨，整体经营情况良好。银保监会日前公布的数据显示，今年前三季度，民营银行实现净利润57亿元，较去年同期整体净利润规模增长逾七成。截至三季度末，净息差升至3.57%;不良贷款率为0.99%，远远低于银行业平均水平;拨备覆盖率为384.64%。

而这一切都要从2014年3月说起。彼时原银监会开始启动民营银行试点工作，首批共设立5家民营银行，分别为深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行与上海华瑞银行。当年12月16日，深圳前海微众银行正式成立，成为我国第一家民营银行。同时获批的其他4家民营银行也随后于2015年全部开业。

进入2016年，民营银行掀起一股成立热潮，当年有12家民营银行获批筹建，其中有7家银行的批复时间更是集中在2016年12月单月内。此后进入设立“冰冻期”，2017年、2018年两年间无一家获批筹建。直至2019年，阵营才再次扩容。今年5月，江西裕民银行正式开业，9月无锡锡商银行获银保监会批复筹建。

零壹研究院院长于百程表示，原银监会推动民营银行试点，其目的是引导民间资本进入银行业，错位竞争，提升银行业创新能力和活力，从而为中小微企业、“三农”和社区等实体经济服务。经过2017年和2018年的审批暂停后，银保监会在今年重新开启了对民营银行的审批，可见民营银行的试点发展得到了监管的认可。在目前大力推动金融支持中小微等实体经济的背景下，积极发挥民营银行的创新先锋作用具有非常重要的意义。

梯队分层效应凸显

作为普惠金融的重要力量，民营银行的发展一直备受关注。五年以来，民营银行均已实现盈利。不过，由于开业时间、股东背景、业务模式等因素的不同，各家民营银行的业绩相差较大。

北京商报记者通过银行官网和股东财报等渠道统计发现，上述18家开业民营银行中，有半数银行披露了2019年上半年业绩，包括上海华瑞银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、福建华通银行、吉林亿联银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行和梅州客商银行等9家银行。其中，重庆富民银行仅披露了资产负债情况，未披露净利润数据。

综合来看，民营银行上半年业绩不错，多家银行扭亏为盈。例如，定位于互联网银行的四川新网银行净利润规模达4.67亿元;湖南三湘银行和上海华瑞银行的净利润规模也在1亿元以上，分别为1.59亿元和1.41亿元;北京中关村银行、梅州客商银行、江苏苏宁银行、吉林亿联银行和福建华通银行的净利润规模均在1亿元以下。其中，吉林亿联银行和福建华通银行均为开业以来首次实现扭亏为盈，净利润规模分别为5062.2万元和370.39万元。

民营银行由于开业时间长短、经营模式不同等原因，造成盈利规模差异较大，参考同比数据更能体现银行业绩的成长性。在净利润增速上，湖南三湘银行上半年以2012%的增速稳居榜首;四川新网银行的净利润也实现了翻倍增长，为223.8%。而与之相对的是，梅州客商银行、上海华瑞银行、北京中关村银行的净利润均为负增长，分别同比下滑29.57%、14.99%和4.34%。

另外，从2018年年报数据来看，微众银行、网商银行这两家定位于互联网银行的民营银行盈利规模也均处于梯队中的领先位置，其中，微众银行2018年净利润达到24.74亿元;网商银行净利润6.71亿元。

于百程分析称，18家开业民营银行中，有10家民营银行是在2017年及以后才开业，多数业务依然在探索阶段。而成立比较早的几家银行都已经进入规模化盈利的阶段，在技术创新、模式创新和业务灵活性上，相比传统银行都具有明显的优势，此外，基于股东背景、技术能力、业务能力的不同，民营银行的梯队分层局面比较明显。

错位竞争服务长尾客户

除了业绩外，仍处于探索阶段的民营银行，还面临着高管频繁更换的“烦恼”。北京商报记者不完全统计，在五年发展时间里，18家开业的民营银行中，已有至少10家银行出现过董事长或者行长的更迭，占比达到近六成。此外，由于物理网点的限制，民营银行的资金来源严重依赖同业存放、同业存单等。

民营银行受“一行一点”的约束，吸储能力较弱，不少业务资质也受到限制。为缓解吸储难题，去年以来，民营银行尝试探索收益高、流动性好的智能存款，不过由于存在部分风险，引起监管的关注，多家民营银行随后作出限额销售或者下架处理。

在监管趋严、吸储困难等情况下，民营银行未来应如何发展?新网银行首席研究员董希淼认为，民营银行应坚持差异化经营，注重普惠金融领域。他指出，民营银行的发展思路虽略有差异，但核心基础还是要走差异化的发展道路，与主流商业银行错位竞争，特别是要以服务好大量长尾客户的需求为主要落脚点，如各类民营企业、小微企业、普惠金融、消费金融等，形成具有差异化、特色化的基础客户群体。

在差异化经营时，民营银行还应不断挖掘科技潜力。麻袋研究院高级研究员苏筱芮也表示，民营银行首先应当坚守定位，尤其需要关注地域金融的发展，探索适合自身发展的道路与模式;其次，民营银行需要提升技术水平，加大对金融科技的投入，提升经营效率;最后，民营银行应当总结历史经验，在制度方面发挥优势，加强后备人才队伍的建设与培养。

“目前看，在消费数字化和产业数字化的背景下，民营银行提升业务数字化能力，深入消费和产业场景，把自身打造成开放平台，做场景、传统银行等参与者之间的连接器模式，是一条比较期待的发展路径。”于百程建议道。北京商报记者 孟凡霞 吴限