2019年是打赢脱贫攻坚战的关键之年。作为重要的金融力量，银行业的表现可圈可点。人民银行、银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》显示，截至2019年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元，余额2287.57亿元;累计支持建档立卡贫困户960.14万户次，余额户数566.62万户。扶贫开发项目贷款余额4274.04亿元。

“未来银行要找准贫困地区产业发展重点，进一步加大对这些产业的扶持，这也是关键所在。同时，要给贫困人口提供综合化金融服务，除了提供融资便利以外，还需要提供诸如保险等其他更加多元化的普惠金融产品，提升其生活质量。特别要避免过度加杠杆，不要为了达到短期效果而做表面文章，要花功夫探索可持续机制。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示。

产业扶贫助拔穷根

发展产业是实现脱贫的根本之策，也是银行助力脱贫攻坚的关键所在。人民银行《关于切实做好2019年—2020年金融精准扶贫工作的指导意见》要求，要促进金融支持与产业扶贫有效融合，增强贫困地区发展动力。

《金融时报》记者从多家银行了解到，他们聚焦产业扶贫，着力支持贫困地区的主导产业、优势产业和特色产业发展，增强贫困地区的“造血”功能。以农发行为例，作为脱贫攻坚的主力银行，该行持续积极推进新产业新业态扶贫，推动落实国务院扶贫办等国家部委实施的产业专项扶贫。

国有大行也积极践行精准扶贫战略，做出了卓有成效的探索。建行总结提炼出“N+建档立卡贫困户”产业扶贫模式，通过构建“N ”(定点扶贫单位、龙头企业、担保公司、保险公司、农业服务公司、农业合作社等企事业单位及渠道等)与贫困户之间的利益联结机制，为贫困地区提供差异化的金融产品和服务模式，有效带动各地贫困户就业增收。

在股份制银行中，在四川大凉山，浙商银行与当地的唯益农业公司合作，按照“银行+龙头企业+合作社+贫困户”的产业精准扶贫模式，为该企业投放小微贷款，帮助企业扩大种植基地，增加农副产品产量，从而吸纳更多区域内建档立卡贫困户就业。

新网银行首席研究员董希淼认为，2020年，要进一步推动产业扶贫见成效，银行业要注重金融支持的精准性，帮助贫困地区培育新的扶贫产业，为贫困地区引进优质扶贫产业经营主体。同时，要建立金融支持产业带动贫困户脱贫的挂钩机制，强化政策优惠和带动贫困户数量关系，深化金融扶贫和产业扶贫融合发展。

田间地头的创新探索

银保监会发布的《关于做好2019年银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》强调，要提高效率，强化分担，创新产品和服务模式。而在金融科技全方位提升银行能力的当下，借助互联网渠道和前沿科技创新产品与服务模式，成为银行助力脱贫攻坚的一大亮点。

各家银行通过互联网、物联网、大数据、人工智能等技术，与农业企业、农产品交易平台系统对接，探索全流程在线操作的网络融资服务。比如，邮储银行创新推出“驻村第一书记合作”“平台合作”“产业引领”“能人带动”“信用村镇”五大模式;农行打造集“融e付、融e贷、融e智、融e商”于一体的“惠农e通”自助机具。以“融e贷”为例，通过该模块，客户可直接在自助机具完成线上贷款申请。

而在工行“融e购”电商平台的扶贫专区中，有来自全国各地的贫困地区农产品在进行销售。该行通过“互联网+商户+农户”模式，发挥工行品牌、渠道、互联网金融、资金等优势，帮助贫困地区群众将特色产品销往全国。

借助互联网渠道让扶贫产品走出田间地头，成为各家银行的共识。目前，中行、农行、建行、光大银行等均有类似平台帮助贫困地区产品和服务“走出去”。“未来，银行需要进一步完善电商扶贫领域的相关配套措施，比如物流和产品包装方面，还有很多可以提升的空间。”兴业银行首席经济学家鲁政委认为。

“最后一公里”背后的银行温度

偏远的贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”。为了缓解当地金融供给与需求结构不平衡问题，各家银行通过设置机构网点、借助电子机具等终端、移动互联技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式，扩大基础金融服务覆盖面。

以农行为例，该行构建了“物理网点+自助银行+惠农金融服务点+互联网金融平台+流动金融服务”的“五位一体”新型渠道服务体系，为贫困地区群众提供“足不出村”的基础金融服务。

据统计，截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率为99.20%，比2014年年末提高8.10个百分点。

此外，各家银行还积极通过教育扶贫、医疗扶贫、基础设施建设等各种手段，让贫困地区群众感受到了银行服务背后的温度。

中行在陕西省淳化县官庄镇推出了“点亮乡村、光明万家”项目。有别于一般的援建项目，中行的此次帮扶，是为官庄镇的全域亮化项目提供所需资金80%的无偿援助，剩余20%则需要村民自筹。

中益乡是重庆市18个深度贫困乡镇之一，这里山高沟深、交通闭塞。虽然村子里的农产品获得了丰收，却因为山路难行没有销路。为此，国开行发放贷款7000余万元，支持建设连接中益乡4个村的交通干道——中益至万盛坝农村公路，打通了这个贫困山村的“致富路”。