产业资本和金融资本在场景金融方面的布局，将传统金融带入全新时代，也给农商银行带来全新挑战。

众所周知，每一个场景，都会诞生出很多金融需求，即便在场景金融中，新的金融需求也会不断衍生。前者以外卖为例，在外卖这个场景中，除了正常外卖订餐外，消费者和商家都会在不同阶段产生支付、转账、理财、贷款等多种金融需求，外卖头部场景平台只需深挖场景金融，就能实现流量高价值变现，创造新的利润增长点;后者以银行APP为例，一个公务员的奖金发放到某个银行卡，公务员打开APP，进入自己账户，账户就是他的场景，由账户而来的潜在金融需求有存款、购买理财产品、购买外汇、转账、支付、偿还信用卡、生活缴费等，满足他的需求，钱就会留在卡里，不能满足，他会把钱转走，商业银行必须针对客户这一需求，内嵌更多金融产品，以增加黏性，同样，银行的APP商城，也应更加重视场景金融功能的搭建。

因场景而生的金融需求，一方面是刚性金融需求，你不提供，客户会转而寻找其他实现渠道，哪个方便选哪个，哪里方便到哪里;另一方面，这也是极具黏性的金融需求，一旦场景生态构建得非常完善，场景中的潜在金融需求都能得到满足，客户就会非常习惯和依赖场景以及内嵌其中的一应俱全的金融产品，最终构成闭环。正是这一闭环，让产业资本和金融资本着迷不已。

从产业资本看，有金融牌照的头部平台，会在场景金融方面，实施颠覆式创新，通过极致体验，实现行业变革，以此获得巨大市场份额和利润。比如，微信支付凭借春节发红包的文化传统叠加金融而创新出的场景金融产品——微信红包，在2015年春节用两天时间实现绑卡2亿张，同等绑卡规模，支付宝用了8年。场景金融的威力，可见一斑。没有金融牌照的场景平台，则会加强与持牌金融机构的合作。

从金融资本看，实力雄厚的国有大行或股份制银行，通常会围绕自身优势，自建场景金融平台。这不仅可以培育和形成自身金融服务的差异性，增加客户黏性，并使客户数据牢牢掌握在自己手中，也可以增加与生态合作伙伴的可交换资源。当然，也有不少大行和股份制银行选择与场景金融巨头合作，以期快速获客，增加业务量。场景金融巨头之所以愿意跟商业银行合作，无非看中的是商业银行金融牌照资源。然而，随着越来越多商业银行争相对接同一家场景平台，金融牌照的稀缺性正在被趋之若鹜寻求合作的众多商业银行的可选择性替代，一些场景平台在利润分配等方面的议价能力越来越强势，选择银行合作伙伴也变得格外挑剔。因此，尽管自建平台会让商业银行付出巨大人力、财力和精力，但却不得不为。

在这样一个场景金融为王的时代，处于大型商业银行与头部场景金融平台获客方面双面夹击的农商银行，该如何发展符合县域小法人特点的场景金融呢?

农商银行场景金融的搭建，虽暂时可采取与场景平台合作的走捷径方式，在场景平台上嵌入农商银行的贷款、电子账户、理财等产品，但农商银行毕竟无论体量，还是品牌知名度，都无法跟大型商业银行或者股份制银行相比。大型银行或股份制银行尚且都认识到合作中“卡脖子”风险无时不在，何况农商银行。因此，走合作之路，注定从一开始就非对等合作。不仅利润分配不对等，品牌呈现不对等，数据资源占有不对等，而且终止合作的阴影如影相随。再加上与外部场景平台合作，还面临监管政策变化等风险，因此，合作只能是权宜之计。

要从根本上解决问题，农商银行同样需要自建场景金融平台。当然，农商银行无需像大型银行或者股份制银行那样大投入，只需专注某个行业或领域，将其做深做透就行。从这个角度看，农商银行自建场景金融并非不可行。

农商银行最大优势是与县域经济共生共长，与当地百姓生活水乳交融，加上决策灵活，有强大天然场景作后盾，因此，农商银行发展场景金融只要有特色，围绕一个场景汇聚所有金融产品，就可以让用户在这个场景上源源不断提供价值。比如有的县域畜牧业是主导产业，农商银行就可以围绕畜牧产业链，做场景金融，将畜牧产业链各环节客户涵盖进来，把畜牧产业做深做透。

同时，农商银行要学会用互联网思维做场景金融。微信支付为何能依托微信红包快速积累客户，因为微信红包实施的是将发红包的春节文化与金融跨界组合的方式。同样，余额宝如果不将申购起点从1000元降到1元，并首创基金T+0，也不会有那么快发展。可见，跨界而不因循守旧，方能出奇制胜。场景金融面对的都是草根阶层，这个群体人数多，金额小，如果跨界设计的产品得当，就能产生颠覆式效应，在短时间内实现聚沙成塔的奇迹。从农商银行角度看，快速获客，聚沙成塔，改善客户结构不平衡问题，需要针对以前没有覆盖人群以及信贷“白户”的痛点，设计场景金融。痛点一旦解决，流量带来的客户增长就会井喷式释放。

农商银行未来的生存之道是差异化和特色化，由于每个银行所擅长的并不一样，农商银行在县域又有天然优势，因此，只要形成自己独特的场景金融经验，构建起具有本土优势的特色场景金融产品，农商银行就能依托场景金融获得强劲发展，并在其他场景平台和大型银行抢占农村金融市场时，拥有一席之地。