直销银行即使能独立运作，但能发展到什么程度还是主要取决于它的产品、服务的创新和流程的改进等几方面。

“完全不了解，从来没有听说过也没用过。”6月2日，当《国际金融报》记者在上海街头随机访问数位市民后发现，对直销银行有所了解的寥寥无几。

尽管近年来不少银行都开设了直销银行，但其表现却一直不温不火。面对这种“僵化”局面，不少直销银行正在探索“独立法人模式”。

据记者不完全统计，今年以来，已有包括中信银行(601998,股吧)、招商银行(600036,股吧)和徽商银行等在内的至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行。其中，中信银行与百度合作的百信银行已获得牌照，目前正在筹建中。

那么，这种“另立门户”的方式能助推表现平平的直销银行“华丽转身”吗?

应运而生

我们先来看看何谓直销银行。

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。在这种经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。客户还可以通过直销银行的APP软件，开银行卡、存贷款、购买货币基金和理财产品等。

与传统银行相比，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。而与手机银行相比，两者在客户群体、主要功能、获客渠道方面都具有本质差异。

实际上，上世纪90年代末，直销银行就已开始在北美及欧洲等国家出现，市场占比在10%左右，而中国的直销银行发展起步则较晚。2013年9月18日，北京银行(601169,股吧)作为第一家“吃螃蟹”的银行，宣布与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行，从此拉开了国内直销银行发展序幕。此后，我国直销银行数量快速增加。

据不完全统计，到目前为止，国内对外公布的直销银行已达70家左右。其中，股份制银行、城商行较踊跃。根据易观智库数据，截至2016年，在已推出直销银行服务的银行中，股份制银行和城商行占到总数的八成以上。

“直销银行是基于互联网的，它可以突破地域限制去发展客户。这一点对于受区域限制较大的中小银行来说尤其具有吸引力。”国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春对《国际金融报》记者表示。