难道是支付通道“崩溃了”?

根据《国际金融报》记者了解，近几日有越来越多的P2P平台陆续接到银联以及合作的第三方支付机构的通知，因各家银行对代收接口进行整顿，暂停了多家银行的快捷支付通道。

部分平台也及时发布了官方公告。3月17日，宜人贷和微贷网就分别发布公告表示将关闭农业银行快捷支付渠道，用户无法通过农业银行快捷支付进行购买或充值操作，但使用农业银行卡提现和网银业务并不受影响。此外，还有短融网、饭团金服等多家平台也发布了农业银行通道维护的通知。

3月19日，P2P平台普汇云通也发布了类似公告，涉及4家银行的快捷支付通道。公告称，其接支付通道通知，民生银行、招商银行、农业银行、华夏银行的快捷充值通道暂时关闭，请移步网银操作，或更换银行卡绑定进行操作。

事实上，除了P2P平台，一些分期消费金融机构、基金公司也受到了影响。

有公募基金通知客户，因银行系统维护，自3月17日起，暂停以该国有大行的银行卡通过该基金公司网上交易平台开展申购、认购业务，基金赎回、转换不受影响。另有基金公司通知客户，自3月19日9点起上述银行进行系统维护，将暂停通联支付渠道的快捷扣款业务。届时将暂停受理通过通联支付渠道下该行快捷方式的基金认购、申购、绑卡、签约等业务。

有投资者担心，银行对P2P、基金、消费金融等领域的快捷支付通道是否会彻底关闭?

“如果各家银行彻底关闭快捷支付通道，对消费者以及投资者的支付体验会有较大影响。”某商业银行开发部工作人员对《国际金融报》记者表示：“关闭的可能性很小，这次监管层的目的只是整肃支付行业的乱象。不过可以预见的是，未来在P2P、消费金融等领域的快捷支付会受到更多的限制。”

与“断直连”或无关

支付整顿步入深水区

随着越来越多的银行发布公告暂停快捷支付，有业内将其解读为与网联成立，银行“断直连”有关。

不过，上述银行开发部工作人员则表示，这与“断直连”无关。按照央行规定，银行代收代扣接口，只能用于民生业务，比如公用事业费缴费等。但这些年被滥用了，监管机构对此进行整顿而已。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也认为，此轮整顿并非是银行停了P2P等的支付通道，而是加强了对第三方支付机构代扣接口的管理，进而影响了P2P的代扣业务，“根源还是央行的281号文”。

去年12月，央行发布《关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号)。文件要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。

根据中国银联官网信息，所谓“代收”是指许可商户向持卡人指定账户请求并完成指定款项支付，用于实现基于约定用途下的持卡人账户资金向商户账户定向划转。代收可用于保险扣费、资金归集、水电煤缴费、通讯话费扣缴、消费信贷还款代扣等领域。所谓“代付”是指商户从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付，可用于保险理赔、基金分红、代付货款、农资产品收购、薪资发放、财税库银退税等。

“代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口。”薛洪言指出，P2P平台的代扣接口主要作用于借款人还款环节，属于正常的业务需求，此次暂停接口，主要原因应该是相关第三方支付机构在接口管理上存在瑕疵，被相关银行叫停。对P2P行业而言，应该只是阶段性和暂时性的现象，不具有普遍影响。

“随着监管机构对第三方支付行业整改不断深入，不规范操作和打擦边球的业务运作模式都将逐一进行整改。”上述银行工作人员进而指出，“而且，监管机构对金融机构的各种处罚力度在近一两年明显加大，因此银行自身在各项业务方面的自查以及整顿也会更谨慎、更频繁。”

3月16日，央行对民生银行厦门分行和平安银行(000001,股吧)开出亿元罚单。2017年7至9月，央行对这两家银行的支付清算业务执法检查，查明确实存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。

其实，银行关闭支付端口也并非第一次。在2016年初，包括招行、农行、交行在内的多家平台以“排查风险”为由，关闭了P2P第三方支付接口。当时的市场分析称，以e租宝被查为代表的P2P风险升级，引发监管层牵头整顿互联网金融乱象，而银行方面则或自觉或被要求地对P2P政策做了调整。当时银行在间隔数月之后才陆续恢复了平台的交易接口。但与此同时，银行不仅将P2P充值的限额下调了，也下调了银行的快捷支付限额。