账户互通问题拖累新规落实进程

银行三类账户管理新规对银行账户互通提出了更高要求。

根据央行要求，自去年12月1日起,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。通俗来讲，Ⅰ类户是“钱箱”，安全性高，适合大额支付;Ⅱ类户是“钱夹”，消费、理财和缴费可以通过这个账户办理;Ⅲ类户是 “零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易。

银行账户新规明确，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户;若已有Ⅰ类账户的，再开户时只能开立Ⅱ类、Ⅲ类账户;而银行间账户共享不充分的问题给Ⅱ类、Ⅲ类账户的开立带来了麻烦。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，银行跨行合作的问题一直存在，并不是因为三类账户分类管理才出现。

而落实三类账户对银行账户合作提出了新的要求。举例说明，王女士目前只有A银行的Ⅰ类账户，而王女士想购买B银行的一款理财产品，在这种情况下，王女士需要在B银行申请一个Ⅱ类账户，并将Ⅱ类账户与A银行的Ⅰ类账户绑定。在这个过程中，B银行需要向A银行进行客户的身份信息核验。

董希淼解释，如果这两家银行之间没有合作机制的话，开立Ⅱ类、Ⅲ类账户就存在困难，对分类账户管理提出了挑战。董希淼表示，在新的形势下，中国银联组织召开互联互通合作的会议，对于推动各家银行在账户体系，特别是虚拟账户的互联互通，有重要意义。

协调各方利益成待解难题

在分析人士看来，银行账户打通仍需解决利益协调的问题。

董希淼认为，银行账户互通对账户比较少、机构网点比较少的中小银行更加有利，而对于大型银行来讲，其银行卡用户、机构网点、Ⅰ类账户都比较多，让其把辛苦得来的客户分享出来存在困难，因此，大型银行的积极性会更差一些。

而中小型银行也有自己的顾虑。“从大行验证回来的Ⅱ类账户，给了大行验证费，但这些账户未来究竟能带来多少价值，不得而知”，一位股份制银行人士直言。

董希淼指出，解决银行的积极性问题需要有利益调节的机制，比如可以采用价格手段，让大型银行更有参与的积极性。

“价格定高了，验证行不愿出，价格定低了，账户行不放行。”目前，如何定价仍是待解难题。一位银行业分析人士指出，银行下了血本发展的客户、开出来的账户低价共享，账户行积极性不高。价格定高了，“得到的收益能否覆盖成本”也成为验证行的顾虑。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，三类账户分类管理目前已经落地，不过目前而言，市场和用户对于银行Ⅱ类、Ⅲ类的了解情况有限，开立Ⅱ类、Ⅲ类账户的用户也低于市场预期，对银行而言，并未实现借助虚拟开户快速获客的目的。银行账户的互联互通是推动银行账户虚拟化的基础设施和前提条件，能够在一定程度上推动银行账户虚拟化进程，不过核心阻碍不在供给侧，而在需求侧，目前用户对于新设银行账户的积极性并不大，这是最大的制约因素。